Crédit pour chômeur avec poursuites : ce qu'il est réaliste d'attendre en Suisse

Ce qu'une poursuite signale à un prêteur

En Suisse, une banque ou une société de crédit à la consommation consulte presque toujours l'extrait du registre des poursuites avant d'accorder un prêt. Une poursuite en cours dit une chose simple : un créancier réclame de l'argent par la voie officielle et la dette n'est pas réglée.

La loi sur le crédit à la consommation impose en plus au prêteur de vérifier que l'emprunteur peut rembourser dans un délai de 36 mois, à partir de ses revenus et de ses charges. Un crédit qui conduirait au surendettement est interdit. Pour un prêteur, une poursuite ouverte plus une absence de salaire régulier rend cette vérification très difficile à passer.

Cela ne signifie pas que toute porte soit fermée à vie. Cela signifie que la demande de crédit arrive rarement en premier dans l'ordre des démarches utiles.

Lire son propre extrait avant tout dépôt de dossier

Toute personne privée peut demander un extrait du registre des poursuites. D'après La Poste, il indique si des poursuites ont été ouvertes depuis l'arrivée à l'adresse actuelle, sur cinq ans au maximum, avec l'état de chaque procédure.

Les tarifs relevés sur le site de La Poste étaient de 26,90 francs en ligne et de 35 francs au guichet. Ils peuvent évoluer et dépendre de l'office concerné : vérifiez le prix affiché au moment de la commande.

Lisez l'extrait ligne par ligne. Une poursuite que vous contestez, une dette déjà payée mais encore visible, une erreur de personne : chaque cas appelle une réponse différente auprès de l'office des poursuites ou du créancier.

Poursuite, acte de défaut de biens, dette payée : trois situations

Une poursuite en cours n'est pas un acte de défaut de biens. Ce dernier est délivré lorsqu'une procédure s'est terminée sans que le créancier soit entièrement payé, et il reste une créance contre vous. Une dette réglée, enfin, laisse parfois une trace dans l'historique malgré le paiement.

Pour un prêteur, ces trois situations n'ont pas le même poids. Le plus sûr est de demander à l'office des poursuites ce qui apparaîtra sur l'extrait après un paiement, plutôt que de présumer.

• poursuite en cours : le dossier est généralement refusé tant qu'elle n'est pas réglée ou levée ;
• acte de défaut de biens : à intégrer dans un plan de désendettement ;
• dette payée : demandez un justificatif au créancier et gardez-le.

Quand le revenu est l'indemnité de chômage

L'assurance-chômage verse une indemnité journalière correspondant à 80 % ou à 70 % du gain assuré selon la situation familiale et le niveau de revenu, d'après le portail arbeit.swiss. La période d'indemnisation est en règle générale de deux ans, dans un délai-cadre. C'est un revenu temporaire, ce que les prêteurs savent.

Les offres de crédit des grandes banques en ligne exigent d'ordinaire un contrat de travail de durée indéterminée. C'est le cas, par exemple, des offres de PostFinance et de Raiffeisen, qui demandent aussi un domicile en Suisse. Une personne indemnisée par le chômage ne remplit donc souvent pas ces conditions de base.

N'oubliez pas l'inscription : l'indemnité n'est due qu'à partir du jour de l'inscription à l'ORP, au plus tard le premier jour de chômage.

Commencer par le désendettement plutôt que par le crédit

Les services spécialisés dans les dettes en Suisse romande sont listés par l'association Dettes Conseils Suisse, par canton. Le Centre social protestant propose aussi un accompagnement pour les questions d'argent à Genève, dans le canton de Vaud, à Neuchâtel et dans le Jura bernois. Les conseillers aident à établir un budget, à négocier avec les créanciers et à classer les priorités.

Un conseil de ce type protège aussi d'une erreur fréquente : emprunter pour rembourser une dette crée une deuxième dette, avec des intérêts en plus. La réforme fédérale sur la libération des dettes restantes est suivie par les associations du secteur ; consultez leur site pour savoir où en est le texte.

Pièges à éviter quand on cherche un crédit malgré les poursuites

Les intermédiaires qui promettent une réponse positive sans examen de solvabilité enfreignent l'esprit de la loi, qui oblige le prêteur à vérifier. Si un site réclame un paiement à l'avance, des frais de dossier ou une assurance avant tout versement, rompez le contact.

Méfiez-vous aussi des demandes envoyées en nombre. Chaque prêteur consulte et alimente la centrale d'information de crédit ; plusieurs refus successifs n'améliorent pas un dossier.

Ne signez jamais un contrat que vous ne comprenez pas, et profitez du délai légal de rétractation de 14 jours pour relire le taux effectif et le coût total.

Un exemple fictif, à titre d'illustration

Une personne licenciée en début d'année voit apparaître deux poursuites pour des factures de téléphone et de dentiste. Elle commande son extrait, constate qu'une des deux est déjà payée et obtient du créancier une attestation.

Elle prend ensuite rendez-vous avec le service de désendettement de son canton, qui l'aide à régler la seconde par mensualités. Ce n'est qu'une fois l'emploi retrouvé et l'extrait assaini qu'elle examine une offre de crédit. L'ordre des démarches compte plus que la rapidité.