Tarbimislaen töötule inimesele Eestis: tingimused, kulud ja turvalisem valik

Mida tähendab tarbimislaen ja kellele see mõeldud on

Tarbimislaen ehk väikelaen on tagatiseta laen, mida võib kasutada vabalt: remondiks, tervishoiukuludeks, olulise eseme ostuks või ootamatu kulu katteks. Kuna tagatist ei ole, hindab laenuandja ainult sinu maksevõimet ja maksekäitumist.

Töötuna on see raskem, kuid mitte võimatu, kui sul on mõni muu regulaarne tulu. Päris selge vastuse annab alles konkreetse laenuandja otsus.

Eestis pakuvad tarbimislaenu nii pangad kui ka spetsialiseerunud krediidiasutused. Tingimused erinevad, seega on mõistlik võrrelda mitut pakkumist enne otsust.

Pakkujate avaldatud nõuded

Tingimused erinevad pakkujate vahel selgelt ning muutuvad. Alljärgnev põhineb nende endi lehtedel olnud infol.

Võrdle kahte pakkujat samal summal ja samal perioodil. Isegi sama nimiintressiga laenud erinevad tasude tõttu, seega mõõda alati kogu tagasimakstavat summat.

Inbank

Inbanki väikelaenu taotleja peab olema vähemalt 21-aastane, tal peab olema Eesti kodakondsus või elamisluba ja korras maksekäitumine. Nõutav on sissetulek vähemalt 400 eurot kuus.

Laenusumma on 500 kuni 15 000 eurot, periood 12 kuni 72 kuud ja intress algab 8,9%-st aastas. Lisanduvad lepingutasu 2% (vähemalt 50 eurot) ning igakuine haldustasu 3,90 eurot. Küsitakse ka kuue kuu digitaalselt kinnitatud pangakonto väljavõtet.

Bigbank

Bigbank nõuab ametlikku eurodes laekuvat sissetulekut vähemalt 350 eurot kuus. Vanusepiir on 18–73 aastat ja taotleja vajab Eesti elukohta. Laenusumma on 500 kuni 30 000 eurot ja periood 6 kuni 120 kuud.

Intress algab 7,9%-st aastas, lepingutasu on 2% (vähemalt 45 eurot) ja näites kajastub ka 3,99 eurone kuutasu. Mõlemad pakkujad märgivad, et lõplik intress sõltub isiklikust hinnangust.

Näide: mida tähendab "alates 7,9%" tegelikult

Bigbank toob oma lehel näite: 6500 euro suurune laen 80 kuuks, fikseeritud intress 14,10%, lepingutasu 130 eurot ja kuutasu 3,99 eurot. Kuumakse on 130,44 eurot, krediidi kulukuse määr 17,38% ja kokku tuleb tagasi maksta 10 434,70 eurot.

Reklaamitud alghinnaga laenatud 6500 eurot läheks seega maksma ligi 4000 eurot rohkem. Intressi "alates" hinda tuleb võrrelda reaalse pakkumisega, mitte reklaamiga.

Bigbanki lehel on ka 60-päevane rahulolugarantii autolaenu puhul, kuid väikelaenu kohta ei saa seda eeldada. Küsi, kas pakkujal on taganemisõigus.

Milliseid tuluallikaid pank töötu puhul arvestab

Pakkujate lehed ei loe tulu liike üksikasjalikult ette, seega ei saa eeldada, et iga toetust arvestatakse. Tavaliselt otsib laenuandja kinnitust laekumiste kohta, mis on pangakontolt näha ja mis jätkuvad laenuperioodi vältel.

Küsi otse, kas töötuskindlustushüvitis, osaline töötasu, töövõtutasu või kaastaotleja palk loetakse tuluks. Hoia käepärast väljavõte, mis näitab regulaarseid laekumisi, ning loetle ausalt kõik olemasolevad kohustused.

Mõlemad pakkujad märgivad, et nende kalkulaator annab ligikaudse tulemuse, seega küsi täpne pakkumine ja vaata kindlasti leping läbi enne kinnitamist.

Selge tulumäär ja kuupäev, millal raha laekub, aitavad valida kuumakse päeva. Mõlemad pakkujad lubavad üldjuhul maksepäeva arutada, kuid see võib maksta.

Kogukulu võrdlemine samm-sammult

Pakkumisi võrreldes vaata mitte ainult kuumakset, vaid tervikpilti.

Iga pakkumise juures vaata, kas intress arvutatakse jääkvõlalt või algsummalt, sest see muudab tegelikku kulu märgatavalt.

• krediidi kulukuse määr (KKM), mis sisaldab intressi ja tasusid;
• lepingutasu ja haldus- või kuutasu;
• kogu tagasimakstav summa lepingu lõpuks;
• ennetähtaegse tagasimakse tingimused;
• laenukindlustuse hind ja see, mida see tegelikult katab.

Ohud: ülevõlgnemine ja pettus

Töötuse ajal ei tohiks võtta laenu, mille tagasimaksmine eeldab tulu, mida sul veel ei ole. Pikk periood vähendab kuumakset, kuid suurendab lõpusummat. Kui sissetulek peaks langema, jääb maksegraafik samaks.

Mõned kuulutused lubavad laenu "kõigile" ja küsivad ette tasu. See on tüüpiline pettusemuster. Kontrolli, kas pakkuja on Finantsinspektsiooni nimekirjas, ja ära jaga PIN-koode kellelegi. Enne allkirjastamist loe leping läbi.

Üks lihtne reegel: kui pead laenu võtma tavakulude katteks, on olukord muutunud probleemiks, mida laen ei lahenda. Sel juhul vaata toetusi ja nõustamist.

Kui oled juba mitme laenu maksejärjekorras, ära võta uut ilma kogu kohustuste kokkuvõtet tegemata. Pank vaatab seda niikuinii, seega tee see arvutus esmalt ise.

Kui laenu ei anta või see on liiga raske

Keeldumise korral küsi põhjust, vähenda summat ja kaalu kaastaotlejat. Teine võimalus on järelmaks ostukohas, kuid ka selle kulu tuleb arvutada. Toetusi ja tööotsingu teenuseid saab uurida Töötukassast ja kohalikust omavalitsusest.

Kui maksed juba kuhjuvad, pöördu varakult võlanõustaja poole. Varajane läbirääkimine võlausaldajaga on tavaliselt odavam kui viivised ja sissenõudmine.

Küsi vajadusel abi lähedaselt, kes oskab arvutada. Teine pilk aitab märgata kulusid, mida ise ei märka.

Milleks laenu võtta ja milleks mitte

Laen on mõistlik siis, kui kulu on vajalik ja ühekordne ning tagasimakse plaan on realistlik, näiteks külmkapi asendamine või hädavajalik remont. Coop Panga nõuanne väikelaenu kohta on laenata vaid selgelt planeeritud eesmärgiks.

Ära kasuta laenu jooksvate arvete katteks ega impulssostudeks. Töötuna on oht, et kuumaksed koonduvad kokku teiste kuludega ning vaba raha kaob. Kui kulu pole kiire, kogu raha kõrvale ja vii laen miinimumini.