Autoliising töötule inimesele Eestis: kuidas liisingut hinnatakse ja mida see maksma läheb

Miks liising töötule sobib harva

Liisinguleping kestab sageli mitu aastat ja sõiduk jääb liisinguandja omandisse kuni lepingu lõpuni. Kui maksed jäävad tasumata, võib liisinguandja sõiduki tagasi nõuda. Seetõttu eeldavad pangad, et taotleja sissetulek on piisav ja ettenähtav.

Töötuskindlustushüvitis on ajutine, mistõttu ei sobi see tavaliselt liisingu peamiseks maksevõime tõendiks. Realistlik on kaaluda liisingut siis, kui leibkonnas on püsiv tulu, näiteks kaastaotleja palk, või kui sul on selge väljavaade uue töökoha saamiseks.

Sama kehtib, kui tööandja on sulle teatanud koondamisest, kuid töösuhe veel kestab. Pank hindab tulu taotluse hetkel, kuid kohustus jätkub ka siis, kui palk lõpeb.

Sissetulekunõuded ja sissemakse: mida pakkujad kirjutavad

LHV avaldatud tingimuste järgi vajab eraisikust taotleja liisingu jaoks igakuist netosissetulekut vähemalt 1000 eurot, ning taotleda võib koos kaastaotlejaga. Sissemakse on vähemalt 10% eseme hinnast. Liisitava eseme hind peab olema vähemalt 10 000 eurot ning finantseeritav summa vähemalt 8000 eurot.

SEB märgib oma lehel, et sissemakse algab 10%-st ja periood on kuni seitse aastat, eseme hind peab olema üle 5000 euro. Minimaalset sissetulekut SEB selles ülevaates ei nimeta, kuid taotleja nõusolekul päritakse sissetulekuandmed Maksu- ja Tolliametist.

Mõlemad pakkujad hindavad taotlust individuaalselt ja võivad nõuda lisadokumente, näiteks kuni kuue kuu pangakonto väljavõtet. Kontrolli tingimusi pakkuja enda lehelt, kuna need võivad muutuda.

Mõlemad pakkujad paluvad taotlejal esitada ka müügipakkumise või kuulutuse sõidukist. Kasutatud sõiduki puhul võib olla vaja hindamisakti.

Kapitalirent või kasutusrent: mis vahe on

Kapitalirendi puhul saab sõiduk pärast viimast makset sinu omaks. Kasutusrendi puhul tagastad sõiduki lepingu lõpus või ostad selle ettenähtud jääkväärtusega.

Jääkväärtus on summa, mis jääb tasuda lepingu lõpus. Suur jääkväärtus vähendab kuumakset, kuid jätab sind lõpus suure maksekohustuse ette. Töötuse riskiga olukorras on väike kuumakse petlik, kui lõpus tuleb leida mitu tuhat eurot.

Tasud, kindlustus ja kõik lisakulud

Lisaks intressile (mis on seotud Euriboriga) maksad lepingutasu. LHV märgib lepingutasuks 1% eseme hinnast, kuid vähemalt 150 eurot. SEB lehe järgi algab tasu 1%-st, miinimum 225 eurot. Lisanduda võivad lepingumuudatuse, maksepäeva muutmise ja ennetähtaegse lõpetamise tasud.

Liisitud sõidukile on nõutav liikluskindlustus ja kaskokindlustus. Kasko on sageli kallis, eriti noorele või kogenematule juhile, ning tuleks arvutada kuukulusse juba enne otsust.

Küsi ka, kas lepingutasu tasutakse eraldi või lisatakse see finantseeritavale summale. Teisel juhul maksad sellelt summalt ka intressi.

• lepingutasu ja kuutasud;
• kohustuslik liikluskindlustus ja kasko;
• jääkväärtus lepingu lõpus;
• ennetähtaegse lõpetamise ja muudatuste tasud;
• viivis ja sissenõudmise kulud.

Näide: sama auto, kaks erinevat arvutust

Kujuteldav olukord: kaks leibkonda vaatavad sama kasutatud autot. Esimene valib väikese kuumakse ja suure jääkväärtuse, teine maksab suurema sissemakse ja lühema perioodi. Esimesel on iga kuu rohkem raha alles, kuid lepingu lõpus tekib suur kohustus.

Teisel on kuumakse kõrgem, kuid kogukulu väiksem ja risk väiksem. Töötuse oht räägib tavaliselt teise variandi kasuks. Arvuta mõlemad välja ja võrdle lõppsummasid, mitte ainult kuumakset.

Kui sinu olukord muutub, näiteks leiad töö või tulu väheneb, anna sellest liisinguandjale teada. Varane kokkulepe on tavaliselt odavam kui hilisem vaidlus.

Mõtle ka sellele, kas sõidukit on võimalik vajaduse korral müüa. Liisitud sõiduk ei kuulu sulle kuni lepingu lõpuni, mistõttu müük ei ole kohe võimalik.

Ohud ja petuskeemid

Liisingu rahastamisest keeldumisel ilmuvad sageli vahendajad, kes lubavad krediiti ilma sissetulekuta. Ettemaks menetlustasu või garantiina on punane lipp. Seaduslik liisinguandja ei nõua raha enne lepingu sõlmimist.

Ära allkirjasta lepingut, mille tingimusi sa ei mõista. Küsi kirjalikult KKM-i, jääkväärtuse, kõiki tasusid ja lepingu ennetähtaegse lõpetamise tingimusi. Lepingut on mõistlik lugeda rahulikult, mitte müügikohal kiirustades.

Võrdle liisingut ka tavalise autolaenuga. Laenu puhul oled omanik kohe, liisingu puhul alles lepingu lõpus. Mõlema kulud tuleb arvutada sama perioodi ja sama sõiduki kohta.

Tasub kaaluda ka auto jagamist või kasutusrenti lühemaks ajaks, kui vajad autot vaid teatud perioodiks, näiteks tööotsingute või ajutise töö ajal.

Alternatiivid ja sammud enne taotlemist

Kui liisingut ei saa, võib kaaluda odavamat kasutatud autot sularahas või väiksema tarbimislaenuga, ühistransporti või aeg-ajalt rendiautot. Samuti võib oodata, kuni sissetulek on stabiilne.

Enne otsust: koosta kuu eelarve, mis arvestab liisingumakse, kindlustuse, kütuse ja hoolduse; küsi vähemalt kahelt liisinguandjalt personaalne pakkumine; kontrolli oma krediidiandmeid; ja küsi nõu võlanõustajalt, kui sul on juba maksmata arveid.

Küsimused, mida liisinguandjalt küsida

Enne lepingu allkirjastamist tasub paluda kirjalik vastus mõnele lihtsale küsimusele. Mis on kogu tasutav summa lepingu lõpuks? Kas intress on muutuv või fikseeritud? LHV märgib, et intress on seotud kuue kuu Euriboriga, seega kuumakse võib ajas muutuda.

Samuti küsi, mis juhtub, kui soovid lepingu enne tähtaega lõpetada või sõiduki vahetada, ning kas liisingut on võimalik üle anda teisele isikule. Hoia vastused alles, sest need on kasulikud, kui hiljem tekib vaidlus.