Mikrokrediit töötule, kes plaanib ettevõtlust: mida Eesti pangad pakuvad

Mikrokrediit ei ole eralaen

Mikrolaen on väike äriarenduseks mõeldud laen. Eesti pankade avaldatud tingimuste järgi antakse seda ettevõttele, mitte eraisikule. Isikliku kulutuse, võla tasumise või elamiskulude katmiseks see ei sobi.

Kui otsid raha tavaliste igapäevaste kulude jaoks, vaata pigem tarbimislaenu või toetusi. Mikrokrediit tuleb kõne alla ainult siis, kui sul on tegevusvõimeline ettevõte ja konkreetne ärivajadus.

Samuti ei ole mikrolaen mõeldud olemasolevate eralaenude refinantseerimiseks. Kui tahad ettevõtte raha kasutada isiklikeks kuludeks, riskid probleemidega maksuameti ja panga ees.

Seetõttu on eraisikust töötu jaoks oluline eristada kahte olukorda: kas sul on juba tegutsev ettevõte, millel on tulu ja arveldused, või on tegemist alles ideega. Esimesel juhul võid pangaga rääkida, teisel juhul ei ole laenu taotlemine veel ajakohane.

LHV mikrolaenu tingimused

LHV pakub mikrolaenu summas 5000 kuni 50 000 eurot perioodiks 1–6 aastat. Intress algab 6% pluss Euribor ning lepingutasu on 1,5% laenusummast, miinimum 150 eurot. Omafinantseeringut ei nõuta.

Taotleja peab olema Eestis registreeritud OÜ või AS, kus on kuni üheksa töötajat ning käive ja bilansimaht kuni kaks miljonit eurot. Ettevõttel ega seotud isikutel ei tohi viimase kahe aasta jooksul olla maksuvõlgu. Materiaalset tagatist ei nõuta, kuid vajalik on füüsilise või juriidilise isiku käendus.

Taotlemine toimub veebis. LHV lubab otsuse viie tööpäeva jooksul, pärast mida allkirjastatakse laenu- ja käendusleping digitaalselt. Raha kantakse ettevõtte kontole.

SEB mikrolaen

SEB märgib oma lehel, et mikrolaen on mõeldud ettevõtetele kuni üheksa töötajaga ja kuni kahe miljoni euro suuruse käibega või bilansimahuga. Tavatingimustel on laenusumma kuni 50 000 eurot, intress alates 5% pluss Euribor.

Materiaalset tagatist ei nõuta. Võimalik on Euroopa Investeerimisfondi lisatagatis või omaniku ja juhatuse liikme käendus. Pakkumise tingimused ja kampaaniad muutuvad, seega kontrolli neid pakkuja lehelt.

SEB protsess on sarnane: esitad taotluse, pank võtab sinuga ühendust ettepaneku või küsimustega ja leping allkirjastatakse pärast positiivset otsust.

Mida see töötule tegelikult tähendab

Töötu, kes tahab ettevõtjaks hakata, peab tavaliselt esmalt ettevõtte registreerima ja andma sellele tegevusaja. LHV nõuab esitada eelmise majandusaasta aruande, bilansi ja kuni kaks kuud vana kasumiaruande, mistõttu päris uuel firmal võib dokumentide kogumine olla raske.

Seetõttu on esimene samm sageli väiksem: testi ideed omal kulul, kogu esimesed kliendid ja pea arvestust. Alles seejärel on mõtet küsida laenu.

LHV märgib, et ettevõttel ega seotud isikutel ei tohi viimase kahe aasta jooksul olla maksu- ega maksevõlgu. See kehtib ka käendajale.

Ära alusta laenuga, kui müük ei ole veel alanud. Pank hindab ettevõtte tegelikku tegevust, mitte ainult plaani, ja ilma käibeta on heakskiit ebatõenäoline.

• ettevõtte registreerimine ja pangakonto avamine;
• äriplaan koos kulude ja tulude prognoosiga;
• esimesed arved ja tõendatav käive;
• maksuvõlgade puudumine;
• käendaja olemasolu.

Käendus ja isiklik vastutus

Kuigi laenu antakse ettevõttele, nõuab pank sageli omanikult isiklikku käendust. Käenduse puhul vastutad võla eest oma isikliku varaga, kui ettevõte ei maksa.

LHV märgib, et laenul on ka Euroopa Investeerimisfondi garantii. See kaitseb panka, mitte sind. Võlg jääb alles ning sinu käendus kehtib edasi. Mõtle läbi, kas oled nõus selle riskiga, enne kui allkirjastad.

Käendus võib kaasata ka sinu lähedase. Kui käendajaks on pereliige, tuleb enne selgitada, millised on tagajärjed tema varale, kui ettevõte ei suuda maksta.

Illustreeriv olukord

Oletame, et töötu juuksur registreerib OÜ ja tahab osta oma salongi tööjaama ja töövahendid. Ta võrdleb pakkumisi, arvutab, kui palju peab kuus teenima, et laenumakse ja tavakulud katta, ja teeb kokkuvõtte enne taotluse esitamist.

See näide on kujuteldav. Tegelik otsus sõltub ettevõtte andmetest, käendajast ja panga hinnangust.

Üks levinud viga on osta endale esimese asjana kallis seade. Sageli saab alustada rendi- või kasutatud varaga ja laenu vajadus on väiksem.

Ohud ja alternatiivid

Ettevõtluslaen suurendab riski, kui tulu on ebakindel. Ära laenu tee raha vajaduse tõttu, vaid ainult siis, kui laenatud summa toob lisatulu. Hoidu vahendajatest, kes küsivad "mikrolaenu taotlemise tasu" ette.

Alternatiivid on väiksem alustamine ilma laenuta, tööotsijale mõeldud Töötukassa teenused ja koolitused ning nõu küsimine ettevõtluskonsultandilt. LHV märgib, et laenuklient saab kolm tasuta äritreeningut.

Võrdle ka seda, mida pank pakub peale laenu. LHV märgib kolme tasuta äritreeningut, mille väärtus on kokku 1000 eurot. Selline tugi võib olla alustavale ettevõtjale väärtuslikum kui kuumakse mõne euro võrra madalam intress.

Äriplaan, mida pank tahab näha

Isegi kui pangad ei küsi alati täpset äriplaani, aitab see sul mõelda läbi, kas laen on põhjendatud. Hea plaan vastab kolmele küsimusele: kes on kliendid, kui palju nad maksavad ja millal laenatud raha tagasi teenitakse.

Arvuta ka halvim stsenaarium: mis juhtub, kui müük on pool oodatust. Kui ettevõte suudab sellisel juhul laenu teenindada, on plaan tugevam. Kui ei suuda, vähenda summat või lükka taotlus edasi ja alusta väiksemalt oma vahenditega.