Konsumtionslån för arbetslösa personer i Sverige: krav, kostnader och alternativ

Vad ett konsumtionslån egentligen är

Ett konsumtionslån, ofta kallat privatlån eller blancolån, ges utan att du lämnar säkerhet som bil eller bostad. Du får en summa utbetald och betalar sedan tillbaka med ränta under en överenskommen tid.

Eftersom banken inte har något att ta i anspråk om du slutar betala är kreditbedömningen strikt. Det är den som avgör om en ansökan från en arbetslös person går vidare.

Exempel på krav hos svenska långivare

Villkoren skiljer sig åt. Ikano Bank anger att den sökande ska vara över 18 år, ha en fast årsinkomst på minst 180 000 kronor och sakna betalningsanmärkningar.

LF Finans, som förmedlas via Länsförsäkringar, kräver bland annat mobilt BankID, en ålder på minst 20 år, folkbokföring i Sverige i tre år och stadig inkomst från anställning eller pension. Den som är arbetslös uppfyller sällan de kraven på egen hand.

När inkomsten är ersättning och inte lön

A-kassa, aktivitetsstöd och bostadsbidrag är avsedda att täcka löpande levnadskostnader, och många banker betraktar dem inte som tillräcklig grund för ett nytt lån. Pension och annan långvarig ersättning kan däremot räknas mer positivt.

Fråga långivaren i förväg vilka inkomster den godtar. Det sparar dig ett onödigt ansökningsförsök, eftersom varje kreditupplysning kan synas hos kreditupplysningsföretagen.

Medsökare och vad ansvaret innebär

Ikano Bank tillåter att du ansöker tillsammans med någon annan. Då bedöms båda ekonomierna, och båda svarar för hela skulden gentemot banken.

Det är en stor sak att be en anhörig om. Om betalningarna uteblir kan medsökaren få betalningsanmärkning och krav, så fundera på vad som händer med relationen om det går fel.

Jämför med effektiv ränta och alla avgifter

Den nominella räntan säger bara en del. Den effektiva räntan inkluderar uppläggningsavgift och aviavgifter. LF Finans redovisar till exempel en uppläggningsavgift på 375 kronor och en månadsavgift som kan tas bort med autogiro, och visar hur den effektiva räntan förändras.

Räntan sätts normalt individuellt efter kreditprövningen, så de lägsta räntorna i annonser gäller inte alla. Be om ett personligt erbjudande och jämför flera, men tänk på att varje ansökan kan lämna spår i kreditupplysningen.

• effektiv ränta och totalkostnad
• uppläggnings- och aviavgifter
• rätt att lösa lånet i förtid
• ångerrätt, som hos LF Finans är 14 dagar

Ett räkneexempel för att testa hållbarheten

Anta att du funderar på att låna 40 000 kronor för att byta en trasig tvättmaskin och betala en skuld. Räkna ut månadsbeloppet vid olika löptider och dra av det från din nuvarande budget, med utgångspunkt i den lägsta inkomst du kan få de kommande månaderna.

Siffrorna är hypotetiska, men metoden är viktig: om lånet bara går ihop om du får jobb inom kort bör du avvakta.

Alternativ till ett dyrt blancolån

Kontakta först dem du är skyldig pengar och be om avbetalningsplan eller uppskov. Kommunens budget- och skuldrådgivare är kostnadsfria och kan hjälpa dig att prioritera.

Även kommunens ekonomiska bistånd, ett lån från familjen med skriftligt avtal eller ett mikrolån kan vara bättre än en dyr snabbkredit. Läs mer om detta på våra övriga sidor om arbetslöshet och lån i Sverige.

Undvik snabblån och förskottsbedrägerier

Små lån med mycket hög effektiv ränta och korta löptider kan snabbt växa. Den som redan har svårt att betala löper störst risk att hamna i en skuldspiral.

Betala aldrig en avgift i förväg för att få ett lån beviljat. Seriösa banker drar sina avgifter från den utbetalda summan eller på aviseringen, inte via överföring till privatpersoner.