Fogyasztási hitel munkanélkülieknek Magyarországon: mit vár el a bank

Mit értünk fogyasztási hitelen

A fogyasztási hitel gyűjtőnév: ide tartozik a szabad felhasználású személyi kölcsön, a hitelkártya, a folyószámlahitel és az áruhitel. A leggyakoribb forma a fix kamatozású, fix törlesztőrészletű személyi kölcsön, amelyet fedezet nélkül lehet felvenni.

Az Erste Bank például Erste Most Személyi Kölcsön néven kínál ilyen terméket, 500 ezertől 15 millió forintig terjedő összeggel és 36 és 96 hónap közötti futamidővel. A CIB Bank oldala szerint az igénylés teljesen online is elintézhető, és a folyósítás akár 24 órán belül megtörténhet.

A hitelkártya és a folyószámlahitel rugalmasabb, de általában drágább, és a keret könnyen tartós adóssággá válhat. Munkanélküliként ezeket csak kivételesen, rövid időre érdemes használni, és csak akkor, ha a visszafizetés időpontja már biztos.

Hol akad el az igénylés munkanélküliként

A bankok a hiteldöntést a rendszeres jövedelemre és a munkaviszony hosszára alapozzák. Az Erste a nettó havi jövedelemnél minimális összeget ír elő, az alkalmazottaktól pedig legalább három hónap folyamatos munkaviszonyt vár ugyanannál a munkáltatónál. Az önállóktól legalább egyéves vállalkozási tevékenységet és egy lezárt üzleti évet kér.

Ebből látszik, hogy az álláskeresési járadék nem szerepel a jövedelemtípusok között. A járadék ráadásul legfeljebb 90 napig jár, ezért a bank hosszú futamidőre nem tekinti megbízható alapnak. Aki frissen elveszítette az állását, jellemzően nem a személyi kölcsönnel indít.

Az MBH Bank appos igénylésénél még szigorúbb a sorrend: határozatlan idejű munkaviszony kell, amely legalább hat hónapja áll fenn, és próbaidő alatt nem lehet igényelni. Látható tehát, hogy a feltételek bankonként érezhetően különböznek, ezért egy elutasítás nem jelenti, hogy minden bank elutasítaná.

Milyen helyzetben lehet mégis reális

Ha új állást talált, de a három hónapos határidő még nem telt le, érdemes várni a kérelemmel, és addig nem benyújtani semmit. Egy előre borítékolható elutasítás csak időt és idegességet visz el, a határidő letelte után viszont ugyanaz a kérés már más megítélés alá eshet.

Reális lehet a kérés akkor is, ha nyugdíj mellett dolgozik, ha mellékállásból van igazolható bevétele, vagy ha egy másik, megbízható jövedelmű családtag adóstársként csatlakozik. Az Erste online kalkulátora egyébként csak az igénylő saját jövedelmét veszi figyelembe, az adóstárs bevételét nem, ezért a végső ajánlat eltérhet.

Dokumentumok és ellenőrzés

A banki bírálat jellemzően személyi igazolványt, lakcímigazolást és jövedelemigazolást kér. Az Erste az elmúlt 30 napban kiállított munkáltatói igazolást és a legutóbbi fizetés jóváírását mutató kivonatot, vagy az utolsó három hónap kivonatait fogadja el. Vállalkozóknál NAV-igazolás kell az utolsó lezárt évről.

Elengedhetetlen a tiszta KHR is. Ha nem biztos benne, mi szerepel a nyilvántartásban, kérje ki a saját adatait a KHR-t kezelő társaságtól, mielőtt hitelt igényel. Így elkerülhető egy felesleges elutasítás.

Hogyan vessük össze az ajánlatokat

A teljes hiteldíj mutató (THM) az egyetlen megbízható összehasonlítási alap, mert a kamaton túl a díjakat is tartalmazza. Az Erste mintapéldája hárommillió forintra és 60 hónapra szól, a saját THM-je ettől eltérhet, ezért mindig személyre szabott ajánlatot kérjen.

Ellenőrizze, mi történik előtörlesztésnél, van-e kötelező életbiztosítás vagy csomagajánlat, és mennyi a teljes visszafizetendő összeg. Két ajánlatot ne a havi részlet, hanem a futamidővel szorzott teljes költség alapján hasonlítson össze.

Ha a pénz gyógyszerre, lakhatásra vagy más sürgős kiadásra kell, kérdezzen rá a helyi önkormányzatnál, hogy kérhető-e rendkívüli támogatás. Sokszor egy ilyen segítség olcsóbb, mint bármilyen kölcsön.

• THM és a teljes visszafizetendő összeg
• folyósítási és kezelési díj
• előtörlesztés feltételei
• kötelező vagy ajánlott kiegészítő biztosítás

Kisebb terhet jelentő kiutak

Nem minden kiadást kell hitelből fedezni. Egy kisebb, rövid távú gondot sokszor meg lehet oldani a szolgáltatóval kötött részletfizetéssel, családi kölcsönnel vagy a közüzemi tartozás átütemezésével.

Ha már több hitele is van, és nehezen fizeti őket, ne vegyen fel újabbat a régiek kiváltására, mielőtt független tanácsot kért. Az adósságrendezésről az önkormányzati családsegítő szolgálatnál is érdemes érdeklődni.

Csalások és túlzott eladósodás

Aki sürgősen pénzt keres, könnyű célpont. Gyanús, ha valaki a hitelt bankon kívüli közvetítőn át, előleg fejében ígéri, vagy ha az ajánlat „mindenkinek” szól. Szabályos hitelező nem kér pénzt a folyósítás előtt.

A másik veszély a túlzott eladósodás. Egy szemléltető példa: aki három hónapig munkanélküli, és közben vesz fel kölcsönt a hónap végi kiadásokra, a következő hónapban már a törlesztésre is kölcsönt keres. Ez az ördögi kör, amelyet jobb az elején megállítani.

Ha mindez nem segít, és az eladósodás már fennáll, ne várjon a legrosszabbra. A korai egyeztetés a hitelezővel és a családsegítő szolgálattal több lehetőséget hagy nyitva, mint a behajtás megindulása után.

Átgondolt sorrend a döntéshez

Először állapítsa meg, mire kell a pénz, és mennyi az, amit mindenképpen szükséges beszerezni. Aztán nézze meg, mennyi törlesztőt bír el a jövedelmeiből, a lakhatási és élelmezési költségek után.

Ezt követően kérjen ajánlatot két-három banktól, de ne nyújtson be egyszerre több kérelmet. Az aktuális feltételeket mindig a bank saját oldalán ellenőrizze, mert a kamatok, a jövedelmi küszöbök és a futamidők gyakran változnak.

• a törlesztő a bevételek biztonságos hányadát nem haladja meg
• a KHR-adatok rendben vannak
• az ajánlat THM-je és teljes költsége ismert
• van tartalék három hónap kiadására, ha lehetséges