Mikrohitel munkanélkülieknek Magyarországon: vállalkozásindítás kis összeggel

Mit jelent itthon a mikrohitel

A mikrohitel kisebb összegű, kedvezményes feltételű vállalkozói kölcsön. Nem kapcsolódik hozzá munkanélküli-ellátás, és nem a háztartási kiadások fedezésére való. Aki csak a hónap végi kiadásait szeretné pótolni, annak a bankok személyi kölcsöne vagy a segítő szolgálatok jobb irányt adnak.

Az állami fejlesztési bank, az MFB egyik programja, az Új Széchenyi Kombinált Mikrohitel, a mikrovállalkozásokat, köztük az induló vállalkozásokat célozza. A hitelt nem közvetlenül az MFB-nél, hanem az általa listázott közvetítőknél kell igényelni: vállalkozásfejlesztési alapítványoknál, pénzügyi vállalkozásoknál és szövetkezeti hitelintézeteknél.

Fontos megérteni, hogy a mikrohitel nem pótolja a bevételt. A visszafizetést a vállalkozás működéséből kell biztosítani, ezért egy olyan kezdő vállalkozó számára, akinek még nincs megrendelése, a hitel kockázata nagyobb, mint a támogatásé.

Az első lépés: támogatás az NFSZ-től

A Nemzeti Foglalkoztatási Szolgálat vállalkozóvá válást elősegítő támogatást hirdet. A tájékoztató szerint az igénylő legalább egy hónapja nyilvántartott álláskereső, és a foglalkoztatási szerv szolgáltatása révén olyan jogi és pénzügyi ismereteket szerez, amelyek a vállalkozás indításához kellenek.

Az üzleti tervet is ebben a szolgáltatásban készítik el, ami a támogatás feltétele. Ez azért fontos, mert ugyanez a terv később a hitelkérelem alapja lehet. Aki így kezd, egyszerre építi a bevételi hátterét és a bank felé nyújtott dokumentációját.

Mit kaphat a támogatásból

Az NFSZ oldala szerint hat hónapon át havi támogatás jár a kötelező legkisebb munkabér 100 százalékának megfelelő összegben. Emellett egyszeri tőkejuttatás is igényelhető, amely lehet visszatérítendő vagy vissza nem térítendő, legfeljebb a minimálbér tizenötszörösének megfelelő összegig.

A pályázati időszakok és a keretek megyénként és időszakonként eltérnek, ezért mindig a lakóhely szerinti megyei vagy fővárosi kormányhivatal foglalkoztatási osztályánál érdeklődjön, és az aktuális közleményeket olvassa el.

A tőkejuttatás visszatérítendő és vissza nem térítendő formában is létezik, ezért a pályázati kiírásból mindig ellenőrizze, melyik változatról van szó. Vissza nem térítendő támogatásnál is lehetnek kötelezettségek, például a vállalkozás meghatározott ideig történő fenntartása, amelyet az adott felhívás tartalmaz.

• nyilvántartott álláskeresői státusz legalább egy hónapja
• a vállalkozói ismeretek elsajátítása a szolgálat tanácsadásán
• üzleti terv a vállalkozás hatékonyságáról és működéséről
• kérelem benyújtása az e-Papíron vagy a foglalkoztatási szervnél

Hitelprogram: mire számítson a Széchenyi-konstrukciónál

Az MFB oldala szerint a Kombinált Mikrohitel összege 1 és 10 millió forint között lehet a vállalkozásfejlesztési alapítványoknál, 1 és 20 millió forint között a pénzügyi vállalkozásoknál és szövetkezeti hitelintézeteknél. A futamidő legfeljebb 120 hónap, legfeljebb 24 hónap türelmi idővel, a kamat pedig legfeljebb évi 9 százalék.

A program vissza nem térítendő támogatást is kombinálhat a hitellel. Beruházási hitelnél a fejlesztés legalább tíz százalékát saját erőből kell fedezni, és a hitel tárgyi eszköz, informatikai fejlesztés vagy ingatlanberuházás finanszírozására szólhat. Az oldal az egyéni vállalkozókat és a munkanélkülieket külön nem említi, a feltételek változhatnak, ezért érdemes a közvetítőnél megerősíteni őket.

Mielőtt hitelt kér, számolja ki, mennyi az az összeg, amelyre ténylegesen szüksége van. A gép vagy eszköz ára, az induló készlet és az első hónapok működési költsége külön tétel, és nem mindegyik finanszírozható mikrohitelből.

Mit vizsgál a közvetítő

A közvetítő bírálja el a kérelmet, köti meg a szerződést, folyósítja a hitelt, és ő viseli a kockázatot is. Ezért az üzleti terv, a vevői visszajelzések, az előzetes megrendelések és a saját források számítanak.

A hitelképesség vizsgálatánál a vállalkozó személyes hitelmúltja is szerepet kaphat, így a KHR-ben szereplő lejárt tartozás akadály lehet. Fontos a józan számítás is: mennyi a várható bevétel, és mennyi a fix költség.

A közvetítők listája és az igénylés módja az MFB oldalán érhető el. Több közvetítővel is érdemes egyeztetni, mert a feltételek és a bírálati gyakorlat eltérhet, és az első beszélgetés még nem kötelez semmire.

Szemléltető példa

Egy kertépítésben jártas álláskereső kisebb gépet venne, hogy megrendeléseket vállalhasson. Első lépésben megkérdezi a járási hivatalt a vállalkozóvá válási támogatásról, és üzleti tervet készít. A terv alapján utána vizsgálja, szükséges-e hitel is, és ha igen, mekkora, hogy a törlesztés a vállalkozás kezdeti, bizonytalan bevételéből is viselhető legyen.

Ez csak illusztráció. A támogatás elnyerése és a hitel megítélése is egyedi elbírálás, nincs garancia.

Összességében a mikrohitel akkor segít, ha a vállalkozás üzleti terve megalapozott, a bevétel reálisan számolt, és van B terv arra az esetre, ha az első hónapok lassabban indulnak.

Kockázatok és csalások

A vállalkozás sikertelensége esetén a hitel továbbra is fennmarad, ezért ne vállaljon nagyobb összeget, mint amennyit a terv alapján, óvatos bevételekkel is visszafizethet. Készítsen tartalékot, és kérjen független szakmai véleményt a tervéről.

Legyen óvatos az olyan hirdetésekkel, amelyek „ingyenes” vagy „biztos” mikrohitelt ígérnek munkanélkülieknek, de előre díjat kérnek. A valódi programok közvetítői listája nyilvános, a közvetítők pedig nem kérnek előzetes jutalékot a hitel folyósításáért.

Lépésről lépésre az induláshoz

Először regisztráljon álláskeresőként, és kérdezze meg a lakóhely szerinti járási hivatalt, van-e éppen nyitott vállalkozóvá válási felhívás. Ezután vegyen részt a vállalkozói ismereteket nyújtó szolgáltatáson, és készítse el az üzleti tervet.

Ha a terv alapján szükség van külső forrásra, forduljon a program közvetítőihez a megismert számokkal. Csak a támogatás és a vállalkozás elindulása után döntsön a nagyobb beruházásról, és ne vegyen fel olyan kölcsönt, amelyet a tervezett bevétel nélkül nem tudna törleszteni.