Prêt à l’étranger pour chômeur : résidence, microfinance locale et pièges

Deux situations que l’on confond souvent

Chercher un prêt à l’étranger peut vouloir dire deux choses très différentes. La première : rester chez soi et solliciter une banque ou un site établi dans un autre pays, en espérant des conditions plus souples. La seconde : vivre ou s’installer dans un autre pays et y demander un financement comme n’importe quel résident.

La première démarche aboutit rarement. La seconde est parfaitement légitime, mais elle suit les règles du pays d’accueil, dont la plupart sont plus strictes pour un demandeur d’emploi récemment arrivé.

Même au sein d’un espace économique commun, le crédit reste très national dans la pratique. Les fichiers d’incidents, les registres fiscaux et les procédures de recouvrement s’organisent pays par pays ; un prêteur qui ne voit pas votre historique n’a guère de raison d’accepter le risque.

Pourquoi la résidence locale est exigée

Un prêteur veut pouvoir vérifier votre identité, vos revenus et votre historique de crédit, et se faire rembourser par voie légale en cas de défaut. Tout cela suppose un ancrage dans le pays.

L’exemple de microStart, organisme de microcrédit belge, est parlant. Il demande d’être majeur, de résider en Belgique, d’y déposer sa déclaration fiscale, de détenir un titre de séjour valide et de présenter un garant, pour financer une activité professionnelle. Une attestation de chômage figure parmi les justificatifs de revenus admis, mais un projet et un garant restent nécessaires.

Microfinance : des portes qui s’ouvrent au bon endroit

Les structures de microfinance financent des personnes que les banques écartent, à condition qu’elles lancent une activité dans le pays. En France, l’Adie se présente comme ouverte à toutes les situations, demandeurs d’emploi compris, pour un projet professionnel que les banques financeraient peu. Son microcrédit express va jusqu’à 1 000 €, sur 8 à 12 mois, avec une contribution de solidarité forfaitaire.

Au Maroc, Al Amana propose des prêts individuels pour développer une petite entreprise et des prêts au logement pour améliorer ou raccorder une habitation, avec un site en arabe, en français et en anglais. Dans chaque cas, les critères exacts de séjour et d’activité doivent être confirmés auprès de l’organisme.

Ces organismes ont un point commun : ils soutiennent une activité exercée dans leur propre pays. Un demandeur d’emploi qui vient d’arriver a donc intérêt à demander d’emblée quelle ancienneté de résidence est attendue, et si un compte bancaire local est déjà nécessaire.

Frontaliers, expatriés et retours au pays

Un frontalier au chômage entre deux contrats se heurte à un problème de double pays : revenus d’un côté, domicile de l’autre. Le prêteur choisira normalement le pays de résidence, et demandera des bulletins de salaire traduits ou des avis d’imposition.

Pour les personnes qui reviennent s’installer dans leur pays d’origine, comme au Maghreb, le financement local d’une activité passe souvent par une institution de microfinance plutôt que par une banque, qui exigera un historique bancaire sur place.

Si le déménagement est lié à une offre d’emploi, le contrat de travail est en général la pièce la plus convaincante. Sans lui, le dossier présenté à un prêteur du nouveau pays reste très mince.

Les risques propres à l’emprunt transfrontalier

Un prêt libellé dans une autre devise expose à une variation du taux de change : la mensualité en euros peut augmenter sans que le capital emprunté ait changé. En cas de litige, le recours juridique est plus long et plus coûteux quand le prêteur est établi ailleurs.

C’est aussi le terrain favori des faux prêteurs en ligne : ils annoncent une réponse garantie depuis un pays étranger puis réclament des frais de dossier, de garantie ou d’assurance avant tout versement. Un organisme sérieux ne demande jamais de payer pour obtenir un prêt.

Une démarche en cinq étapes

Avant de contacter qui que ce soit, il est utile de ranger ses documents et de vérifier ses droits à l’aide locale.

Une organisation en cinq temps limite les refus inutiles :

• Vérifier que le prêteur est enregistré auprès du régulateur de son pays.
• Lire les conditions de résidence, de titre de séjour et de garant.
• Rassembler pièces d’identité, justificatifs de revenus et relevés bancaires, traduits si nécessaire.
• Demander le coût total du crédit, assurance et frais compris.
• Garder une trace écrite de tous les échanges.

Souvent, la meilleure solution est locale

Faute de résidence, le prêt étranger reste une impasse. Il vaut alors mieux se tourner vers les dispositifs du pays où l’on vit : microcrédit, prêt d’honneur, aide d’un travailleur social ou d’une association de désendettement.

Un conseiller dans l’agence d’une structure comme l’Adie peut aussi indiquer si le projet est finançable avant que vous n’engagiez des frais.

Une autre voie consiste à solliciter un prêt ou un don de proches vivant à l’étranger. Inscrivez par écrit le montant, la devise et la date de remboursement, et vérifiez si le transfert doit être déclaré dans l’un ou l’autre pays, afin d’éviter un problème fiscal ou une remise en cause d’une allocation.