Interdit bancaire, FCC, FICP : de quoi parle-t-on ?
L’interdit bancaire désigne en pratique l’interdiction d’émettre des chèques, liée à l’inscription au fichier central des chèques (FCC) après un chèque impayé non régularisé. Il s’applique à tous vos comptes personnels, dans toutes les banques, et changer d’établissement ne le lève pas.
Le FICP est un autre fichier. Il recense les incidents de remboursement de crédit. Les deux n’ont pas la même durée ni le même effet, et l’on peut être inscrit à l’un sans l’être à l’autre.
Avant toute démarche de crédit, demandez à votre banque un relevé de votre situation. Savoir exactement quel fichier vous concerne, pour quelle durée et pour quel montant évite de perdre du temps avec des solutions qui ne répondent pas à votre cas.
Ce que l’interdit bancaire n’interdit pas
Vous gardez votre compte, vos placements et vos autres produits. Le Crédit Agricole précise que l’emprunt n’est pas interdit, mais qu’il est souvent difficile à obtenir, surtout en cas d’inscription au FICP. Contracter de nouveaux crédits peut aussi aggraver la situation.
La banque peut demander la restitution de la carte et supprimer l’autorisation de découvert. Ces décisions relèvent de son accord et non d’un droit, d’où l’importance de dialoguer avec elle.
Droit au compte : un filet de sécurité
Si une banque refuse de vous ouvrir un compte, vous pouvez saisir la Banque de France. Il faut disposer du refus écrit, ou de la preuve d’une absence de réponse, puis déposer le dossier en ligne, au guichet ou par courrier. La Banque de France désigne alors un établissement qui doit ouvrir le compte avec les services bancaires de base.
La désignation est valable six mois. Contactez rapidement la banque désignée avec les pièces demandées. Les frais liés aux irrégularités de fonctionnement sont plafonnés à 4 euros par opération et 20 euros par mois.
Une carte utile malgré tout
Si votre banque n’a pas repris votre carte, demandez-lui une carte à autorisation systématique : le solde est vérifié avant chaque paiement. Elle ne crée aucun découvert et facilite les achats en ligne.
Des comptes ouverts sans condition de revenus, comme celui de Nickel, existent aussi. L’offre affichée sur le site comporte une carte Mastercard, pas de découvert et un abonnement annuel à ce jour de 25 euros pour les formules de base.
Crédit possible : le microcrédit personnel accompagné
Le microcrédit personnel finance un besoin précis : véhicule pour travailler, frais de logement ou de santé indispensables. Parcours Confiance propose ainsi des prêts de 300 à 8 000 euros, avec un accompagnement par un partenaire social.
L’acceptation dépend du projet et de la capacité de remboursement, et un fichage rend l’examen plus exigeant. Mais l’accompagnement individualisé est justement conçu pour les personnes que le circuit bancaire classique écarte.
- Décrire le besoin avec un devis ou un justificatif.
- Chiffrer une mensualité compatible avec les allocations perçues.
- Passer par un travailleur social, un CCAS ou une association relais.
Sortir du fichier : régulariser et vérifier
Pour le FCC, il faut régulariser le chèque impayé, puis demander par écrit à la banque d’en faire lever l’inscription, qu’elle doit demander dans les deux jours ouvrés. Les inscriptions durent jusqu’à cinq ans, mais peuvent être levées plus tôt.
Pour le FICP, une inscription liée à un incident de paiement dure jusqu’à cinq ans ; elle est levée si vous soldez les sommes dues. Le prêteur doit vous prévenir avant l’inscription et vous laisser 30 jours pour régulariser. Le 34 14 renseigne sur la procédure, mais ne communique pas d’informations personnelles par téléphone.
Les offres qui profitent de la situation
Les annonces qui promettent « un prêt pour interdits bancaires, accord garanti » exploitent la détresse. Un vrai prêteur doit vérifier votre solvabilité et ne vous demande jamais de payer avant le déblocage.
Méfiez-vous aussi du crédit renouvelable proposé en magasin et du rachat de crédits présenté comme une solution miracle. Si vos dettes dépassent ce que vous pouvez payer, le dossier de surendettement, gratuit, passe par la Banque de France.
Questions fréquentes
Peut-on obtenir un prêt quand on est interdit bancaire et au chômage ?
Ce n’est pas interdit par la loi, mais très difficile auprès des banques classiques. Le microcrédit personnel accompagné est l’option la plus réaliste, avec un dossier précis et des mensualités compatibles avec les allocations perçues. Aucune acceptation n’est garantie.
Quelle est la différence entre le FCC et le FICP ?
Le FCC concerne les incidents liés aux chèques et entraîne l’interdiction d’émettre des chèques. Le FICP concerne les incidents de remboursement de crédit. Les deux fichiers sont gérés par la Banque de France et se règlent par des démarches distinctes.
Ai-je encore droit à un compte bancaire ?
Oui. Si une banque refuse de vous ouvrir un compte, la Banque de France peut désigner un établissement qui devra le faire avec des services bancaires de base. La demande se fait en ligne, au guichet ou par courrier.
Combien de temps dure l’inscription ?
Jusqu’à cinq ans pour un chèque impayé ou un incident de crédit, avec une levée possible dès la régularisation. Un retrait de carte pour usage abusif peut durer deux ans. Votre banque ou le 34 14 confirme votre situation précise.
Organismes et liens utiles
- Parcours Confiance – microcrédit personnelMicrocrédit personnel de 300 à 8 000 euros avec accompagnement social, pour des besoins comme un véhicule ou un logement.
- NickelCompte avec carte Mastercard ouvert chez un buraliste, sans condition de revenus ni découvert.
- Banque de France – faire valoir son droit au compteProcédure officielle pour obtenir un compte avec services bancaires de base après un refus bancaire.
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