Spotřebitelský úvěr pro nezaměstnané v Česku: práva, registry a postup

Jak zákon vymezuje spotřebitelský úvěr

Spotřebitelským úvěrem se rozumí půjčka poskytnutá fyzické osobě mimo její podnikání, ať už na konkrétní účel, nebo na cokoliv. Pravidla stanoví zákon o spotřebitelském úvěru a jeho dodržování u poskytovatelů pod dohledem kontroluje Česká národní banka.

Poskytovatel je povinen před uzavřením smlouvy posoudit, zda jste schopni úvěr splácet. Tím se zákon snaží zabránit tomu, aby lidé bez příjmu sahali po půjčkách, které je přivedou k dluhům.

Zákon se nevztahuje na všechny půjčky. Úvěry na podnikání se řídí jinými pravidly, proto je důležité rozlišit, zda smlouvu uzavíráte jako spotřebitel, nebo jako podnikatel.

Co znamená posouzení schopnosti splácet

Banka porovnává příjmy a výdaje domácnosti, stávající splátky i vaši historii. Zajímá se, z čeho budete splácet po celou dobu smlouvy, nejen v prvních měsících. Dávka od úřadu práce je časově omezená, a proto má v hodnocení menší váhu než pracovní příjem.

Odmítnutí proto nemusí znamenat, že jste udělali chybu. Je to ochrana před závazkem, který by vás mohl zatížit. Banka vám zpravidla nemusí sdělit všechny důvody, ale můžete se zeptat na hlavní z nich.

Čím nižší částku žádáte a čím kratší dobu splácíte, tím snáze se posuzovatel přesvědčí. Realistická žádost má vyšší šanci než maximální možná částka, kterou si říká o odmítnutí.

Úvěrové registry

Poskytovatelé nahlížejí do registrů dlužníků, v nichž se evidují vaše úvěry a případné prodlení. Žádost o půjčku si můžete předem zkontrolovat tím, že si vyžádáte výpis ze svého záznamu.

Zápisy o neplacení, exekuci nebo insolvenci významně snižují šanci na schválení. Pokud je zápis chybný, požádejte o jeho opravu. Žádosti raději nerozesílejte plošně všem poskytovatelům, ale porovnávejte nabídky předem.

Zjistit, co o vás registry uvádějí, je vhodné ještě před podáním žádosti. Včas tak zjistíte případné chyby a můžete je napravit.

Kdo půjčku nabízí

Spotřebitelské úvěry poskytují banky, spořitelní a úvěrní družstva i nebankovní společnosti. ČSOB uvádí půjčku na cokoliv bez poplatků za sjednání a vedení a s bezplatným předčasným splacením. Moneta Money Bank nabízí osobní půjčku i konsolidaci stávajících závazků.

Konkrétní sazby vždy porovnávejte aktuálně na stránkách poskytovatelů. Nižší úrok bývá vázán na podmínky, například online sjednání nebo příjem na účet u dané banky, které byste nemuseli splnit.

Nabídky si nechte vypracovat písemně a porovnávejte stejné částky i stejné doby splácení, jinak výsledek není srovnatelný.

Práva dlužníka, která byste měli znát

Spotřebitel má podle zákona právo od smlouvy o spotřebitelském úvěru odstoupit do 14 dnů od jejího uzavření a také právo úvěr kdykoli předčasně splatit. Před podpisem musíte obdržet standardizované informace s uvedením RPSN.

RPSN je roční procentní sazba nákladů a zahrnuje úrok i poplatky, proto je lepší měřítkem než samotný úrok. Pokud se v nabídce RPSN nenachází nebo se výrazně liší od toho, co vám bylo slíbeno, požádejte o vysvětlení písemně.

Podmínky vám musí být předány před podpisem. Vezměte si smlouvu domů, přečtěte ji v klidu a nechte ji projít někým, komu důvěřujete. Rychlost schválení není důvodem k uspěchanému rozhodnutí.

Modelová situace

Muž po ukončení pracovního poměru chce půjčit menší částku na opravu bytu. Příjem má jen z podpory v nezaměstnanosti a na jeho účtu není nic spořeno. Banka žádost zamítne, protože podpora skončí dříve, než by splácení skončilo.

Rozumnější postup je rozdělit opravu na nejnutnější část hrazenou z úspor a zbytek odložit do doby, než nastoupí do práce. Příklad je ilustrativní a skutečné schválení závisí na posouzení každé žádosti.

Zvažte i to, že se příjem po skončení podpory může výrazně změnit. Splátka, která dnes vypadá snesitelně, může za půl roku zabrat většinu rodinného rozpočtu.

Jak postupovat, když příjem chybí

Nejprve zvažte, zda půjčku vůbec potřebujete. Rozpočet lze někdy sestavit rozložením plateb nebo domluvou s věřiteli. Pokud půjčku potřebujete, hledejte spoludlužníka s příjmem a požadujte nejnižší možnou částku.

Nepřijímejte nabídky, které slibují schválení bez dokladování. Právě takové bývají spojeny s vysokými poplatky nebo s podvodem. Nikdy neplaťte zálohu předem za zprostředkování úvěru.

Když něco nesedí: stížnost a spor

Pokud se domníváte, že vám poskytovatel účtoval nezákonné poplatky nebo že porušil pravidla, napište nejprve reklamaci přímo jemu. Neuspějete-li, můžete se obrátit na Finančního arbitra, který některé spory spotřebitelů s finančními institucemi řeší bezplatně, mimo jiné ze spotřebitelského úvěru.

Stížnost spotřebitele přijímá také Česká národní banka prostřednictvím formuláře na svém webu. Uschovejte si smlouvu, korespondenci a doklady o platbách.