Úvěr na auto pro nezaměstnané v Česku: podmínky, doklady a alternativy

Co banka u autopůjčky zjišťuje

Půjčka na auto je v podstatě spotřebitelský úvěr s účelovým určením. Banka zjišťuje, zda budete schopni splácet po celou dobu, a to z příjmů, které se nezmění hned po několika měsících. Zákon o spotřebitelském úvěru ji k takovému posouzení vůbec zavazuje.

U žadatele bez práce je proto hlavní otázka, odkud splátky budou pocházet. Dávka od úřadu práce je dočasná, takže ji banky zpravidla berou jako slabý podklad. Žádost však můžete podat a nechat banku rozhodnout podle celé vaší situace.

Praktický rozdíl je v tom, že u autopůjčky banka zpravidla financuje konkrétní vůz a zná jeho hodnotu. Starší nebo levnější auto proto může být snazší financovat než drahé nové, protože i při neúspěchu je riziko banky menší.

Jaké banky autopůjčku nabízejí

Autopůjčku mají v nabídce velké české banky. Moneta Money Bank uvádí půjčky na nová i ojetá auta, Raiffeisenbank nabízí možnost sjednat půjčku na auto online a ČSOB má autopůjčku mezi svými produkty.

Přesné úrokové sazby, maximální výši a doporučenou dobu splácení najdete vždy na aktuálních stránkách banky. Sazby se mění, a liší se podle stáří vozu, vkladu i vaší bonity, proto je nepřebírejte z reklam ani z článků.

Spoludlužník a ručitel

Pokud sami příjem nemáte, může vaši žádost podpořit další osoba. Spoludlužník se k úvěru zavazuje stejně jako vy a banka počítá s jeho příjmem. Ručitel naopak ručí až v případě, že neplatíte vy.

Rozhodněte se o tom s rozvahou. Spoludlužník nebo ručitel riskuje vlastní majetek a zhoršení své platební historie, pokud splátky vypadnou. Dohodněte se předem, kdo bude platit, když se situace změní.

Pokud se rozhodnete pro ručitele, nechte si u smlouvy vysvětlit, za jakých podmínek může banka požadovat plnění po něm a jak dlouho ručení trvá. Obě strany by měly dostat kopii smlouvy.

Doklady a příprava žádosti

Banky se běžně ptají na doklad totožnosti, potvrzení o příjmech a výpisy z účtu. Moneta například uvádí, že může požadovat dva doklady totožnosti a potvrzení stálého příjmu, přičemž u klientů s výplatou na účtu bývá postup jednodušší.

Než se přihlásíte, přineste si:

• rozhodnutí úřadu práce o přiznání podpory, pokud ji pobíráte
• doklady o příjmu partnera nebo ručitele
• kopii kupní smlouvy nebo cenovou nabídku vozu
• přehled stávajících závazků a splátek

Jak spočítat skutečnou cenu úvěru

Porovnávejte roční procentní sazbu nákladů (RPSN), ne jen úrok. RPSN zahrnuje poplatky a další povinné náklady. K ceně přidejte povinné ručení a havarijní pojištění, které banky u financovaných vozů často požadují.

Zeptejte se také na předčasné splacení. Zákon spotřebiteli dává právo úvěr splatit dříve, a pokud po čase najdete práci, můžete splácet rychleji. Do 14 dnů od uzavření smlouvy lze od spotřebitelského úvěru také odstoupit.

Pro přehled si sepište tři čísla u každé nabídky: měsíční splátku, celkovou částku, kterou za celou dobu zaplatíte, a RPSN. Pokud se nabídky liší jen o desetiny procenta, rozhodněte podle poplatků a podmínek předčasného splacení.

Modelová situace

Žena přišla o práci ve skladu a pobírá podporu v nezaměstnanosti. Potřebuje auto na dojíždění do nové práce, kterou má přislíbenou od příštího měsíce. Sama by banku přesvědčit nedokázala, ale doloží pracovní nabídku a příjem manžela, který se stane spoludlužníkem.

V takovém případě banka hodnotí především společný rozpočet a stabilitu příjmu. Naopak bez nabídky práce a bez dalšího příjmu by byla žádost téměř jistě zamítnuta. Příklad je pouze ilustrativní, rozhodnutí vždy záleží na posouzení banky.

Jiné cesty k vozu

Pokud nemáte jistotu příjmu, zvažte skromnější řešení: levnější ojetý vůz zaplacený z úspor, půjčku od rodiny s písemnou smlouvou nebo odložení koupě do doby, než nastoupíte do nové práce.

Pomoci může i rekvalifikace přes úřad práce, která zvýší šanci na stálý příjem. Zvažte také, zda místo vlastního vozu nestačí městská doprava nebo sdílení vozidel, dokud se váš příjem neustálí.

Rizika a nekalé nabídky

Nabídky typu půjčka bez dokladování příjmu a bez registrů ukazují na drahou nebo nezákonnou službu. Neplaťte poplatek za schválení předem. Ověřte, zda je věřitel veden v seznamech České národní banky.

Nezapomeňte, že u autopůjčky je vůz často zastavený bance. Při nesplácení hrozí jeho odebrání a následně i vymáhání zbytku dluhu. Pokud už máte potíže se splácením, vyhledejte bezplatné dluhové poradenství dříve, než se dluh rozroste.