Prêt pour une personne au chômage touchant l'indemnité de l'assurance-chômage en Suisse

Pourquoi l'indemnité de chômage complique l'octroi d'un crédit

En Suisse, l'indemnité de chômage remplace une partie seulement du revenu perdu. Pour un prêteur, c'est un revenu réel, mais limité dans le temps : il dépend d'un délai-cadre et prend fin si vous ne retrouvez pas d'emploi.

Les crédits à la consommation sont soumis à la loi fédérale sur le crédit à la consommation. Elle oblige le prêteur à vérifier votre capacité de remboursement, et un financement qui conduirait au surendettement ne doit pas être accordé. Un revenu qui va s'arrêter pèse donc lourd dans la décision.

Ce que prévoit l'assurance-chômage

Selon le portail officiel arbeit.swiss, le délai-cadre dure en général deux ans et commence le premier jour où toutes les conditions du droit sont remplies. Le nombre maximal d'indemnités journalières varie selon la durée de cotisation et l'âge.

L'indemnité est calculée sur le gain assuré des six derniers mois (ou des douze derniers si cela vous est plus favorable). Le taux est de 80 % si vous avez des obligations d'entretien envers un enfant de moins de 25 ans, si votre gain assuré est de CHF 3 797 ou moins, ou si vous touchez une rente d'invalidité d'au moins 40 %. Dans tous les autres cas, il est de 70 %.

Les indépendants ne sont en général pas assurés et ne peuvent donc pas y prétendre. Pour les détails de votre dossier, adressez-vous à votre caisse de chômage ou à l'office régional de placement (ORP).

Ce que vérifient réellement les banques

Les conditions publiées par plusieurs établissements sont assez homogènes. Elles demandent un revenu régulier issu d'un contrat de travail non résilié, souvent de durée indéterminée et hors période d'essai, ainsi qu'un extrait du registre des poursuites sans inscription importante.

Concrètement, une personne qui perçoit uniquement des indemnités de chômage ne remplit généralement pas ces critères auprès des prêteurs classiques. Cela ne dépend pas de votre sérieux, mais du produit lui-même. Les règles varient d'un établissement à l'autre : lisez les conditions de chacun avant de déposer une demande.

• contrat de travail en cours, non résilié
• âge et statut de séjour (nationalité suisse, permis B ou C selon les cas)
• extrait du registre des poursuites
• budget après déduction du minimum vital et des charges

Un exemple pour mesurer la marge de manœuvre

Prenons un cas purement illustratif : une personne qui gagnait CHF 5 000 par mois et touche 70 % de son gain assuré, soit environ CHF 3 500, sans tenir compte des plafonds ni des déductions sociales. Son loyer et son assurance maladie en absorbent déjà la plus grande partie.

Même une mensualité modeste devient alors difficile à porter. Avant toute demande, établissez un budget détaillé : s'il ne reste rien à la fin du mois, un crédit aggravera la situation. Un service de conseil en budget peut vous aider à y voir clair, gratuitement.

Les solutions à explorer avant d'emprunter

Parlez d'abord à vos créanciers : un échelonnement des factures d'impôts, de loyer ou d'assurance coûte moins cher qu'un nouveau crédit. Les services de désendettement sans but lucratif négocient souvent ces arrangements avec vous.

Un prêt familial écrit, avec montant et rythme de remboursement convenus, est une autre voie. Si vous avez un projet d'activité indépendante, un microcrédit avec accompagnement peut être plus adapté qu'un crédit privé classique.

Conseil en désendettement

Caritas et les centres sociaux protestants proposent des consultations gratuites dans la plupart des cantons romands. Vous y trouvez aide pour le budget, les poursuites et les négociations avec les créanciers.

Garant ou codébiteur

Un proche disposant d'un revenu stable peut s'engager avec vous. Mesurez bien le risque qu'il assume : il répond de la dette si vous ne payez plus.

Comparer le coût d'un crédit, ligne par ligne

Regardez le taux d'intérêt effectif annuel, la durée, le montant total à rembourser et le coût de l'assurance facultative. À titre d'ordre de grandeur pour des salariés, PostFinance publie une fourchette allant de 3,95 % à 8,90 % ; chaque offre dépend de la situation personnelle.

Certaines banques proposent une assurance des mensualités qui couvre le chômage involontaire, mais seulement en cas de perte d'emploi après la signature, et avec des plafonds. Elle ne règle pas la situation d'une personne déjà au chômage.

• taux effectif annuel et non seulement le taux nominal
• frais de dossier et primes d'assurance
• possibilité de rembourser par anticipation
• délai de révocation de 14 jours avant le versement

Se protéger des offres douteuses

Méfiez-vous de toute société qui demande des frais ou un paiement à l'avance avant de verser un prêt, ou qui promet une réponse positive sans examiner votre dossier. Un prêteur sérieux contrôle toujours la solvabilité.

Ne signez rien sous pression et conservez une copie de tous les documents. En cas de doute, demandez conseil à un service de désendettement avant de vous engager.