Prêt auto au chômage au Canada : ce que les prêteurs exigent et comment limiter le risque

Un prêt auto est garanti par le véhicule

Dans la plupart des cas, le véhicule sert de garantie au prêteur. L’Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC) précise qu’un prêt garanti s’appuie sur un bien, comme une auto, que le prêteur peut reprendre si vous cessez de payer.

Cette garantie rend certains prêteurs plus ouverts qu’avec un prêt sans garantie. Elle ne vous protège pas pour autant : en cas de défaut, vous perdez la voiture et il peut rester une dette.

Ce principe explique pourquoi on vous demande des détails sur la voiture choisie (année, kilométrage, prix) : le prêteur évalue la valeur de sa garantie autant que votre solvabilité.

Ce que Desjardins propose au Québec

Desjardins distingue plusieurs voies selon l’endroit de l’achat. Chez un concessionnaire, son prêt auto commence à 7 500 $, peut couvrir jusqu’à 100 % du coût d’achat et offre un taux fixe pendant toute la durée. Auprès d’un vendeur particulier, le prêt Auto+ à la caisse débute à 15 000 $, alors qu’un prêt personnel sans garantie commence à 1 000 $.

Les conditions excluent notamment les étudiants, les travailleurs étrangers temporaires dont le permis est inférieur à 18 mois et les travailleurs saisonniers. L’approbation dépend toujours du crédit, et l’offre de concessionnaire est limitée au Québec.

Avant de choisir, demandez à chaque prêteur la réponse précise à trois questions : le taux, les frais de dossier et les conditions pour un remboursement anticipé. Notez les réponses pour les comparer.

Les banques à l’échelle nationale

La Banque TD finance des voitures neuves ou usagées par son réseau de concessionnaires, avec un taux fixe ou variable et une période d’amortissement allant jusqu’à 96 mois pour certains véhicules. Elle mentionne aussi un financement destiné à rebâtir le crédit, soumis à des conditions.

Une durée de huit ans réduit la mensualité mais gonfle les intérêts, et vous risquez de devoir plus que la valeur de la voiture. Pour une personne sans emploi, plus la durée est courte, mieux c’est.

Quels revenus pèsent dans le dossier

Sans salaire, le prêteur cherche une autre source stable : prestations d’assurance-emploi, rente, pension alimentaire, revenu d’un conjoint ou travail autonome déclaré. Une promesse d’embauche écrite peut aider, mais ne remplace pas un revenu déjà versé.

Les prestations d’assurance-emploi s’arrêtent après 14 à 45 semaines selon la région. Un prêt de cinq ans appuyé sur ce seul revenu inquiète donc la plupart des analystes.

Si vous avez des économies, une mise de fonds réduit le montant emprunté et rassure le prêteur. Mieux vaut conserver un coussin de quelques mois de dépenses plutôt que tout investir dans l’achat.

Le cosignataire : un geste lourd de conséquences

Un proche solvable peut renforcer la demande. Mais chaque coemprunteur répond de la totalité des paiements si l’autre ne peut plus payer, selon Desjardins. Un défaut abîme le dossier de crédit des deux personnes.

Avant de demander ce service, montrez votre budget à la personne concernée et convenez d’un plan si votre revenu baisse.

Enfin, discutez avec la personne avant de signer : un cosignataire n’est pas un simple témoin, et la relation peut souffrir si le remboursement dérape.

Calculer le coût total avant de choisir

Un prêt sur 72 mois à 9 % ne coûte pas la même chose qu’un prêt sur 36 mois au même taux. Demandez au prêteur le taux annuel, tous les frais, le coût total du crédit et la possibilité de rembourser par anticipation sans pénalité.

N’oubliez pas les dépenses qui s’ajoutent à la mensualité.

• Assurance automobile, qui peut être élevée pour un nouveau conducteur ou un dossier chargé.
• Immatriculation, taxes et entretien.
• Frais de garantie prolongée ou de protections facultatives proposées au comptoir.

Acheter moins cher pour emprunter moins

Une voiture d’occasion fiable, payée en partie par vos économies, réduit le montant à emprunter et la pression sur le budget. Plusieurs prêteurs fixent un minimum : si la voiture coûte 6 000 $, un prêt concessionnaire à partir de 7 500 $ n’est pas adapté, et un prêt personnel peut mieux convenir.

Prenez le temps de faire inspecter le véhicule par un mécanicien indépendant avant d’acheter.

Même un prêt modeste doit entrer dans votre budget mensuel net. Si la mensualité dépasse un quart de vos revenus actuels, cherchez un véhicule moins cher ou repoussez l’achat.

Pièges et fausses offres

Méfiez-vous des vendeurs et des sites qui promettent un prêt auto accepté à coup sûr, quel que soit votre crédit. Ces offres cachent souvent des taux très élevés ou des frais exigés d’avance.

Gardez une copie du contrat et de la divulgation du coût d’emprunt. L’ACFC rappelle que les prêteurs et concessionnaires doivent vous remettre un état de divulgation avant la conclusion de l’entente.