Prêt à la consommation pour une personne au chômage au Canada

Ce que recouvre le prêt à la consommation

L’Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC) définit un prêt personnel comme une somme fixe remboursée sur une période déterminée. Les prêteurs parlent aussi de prêt à tempérament ou de prêt à la consommation.

Les montants courants se situent entre 100 $ et 50 000 $, sur 6 à 60 mois. Vous remboursez le capital, les intérêts et les frais applicables, en général par versements réguliers.

Avant de demander, posez-vous une question simple : ce besoin peut-il attendre, ou se régler autrement, par exemple par une entente de paiement avec le fournisseur ? Emprunter doit rester le dernier recours.

Avec ou sans garantie : deux niveaux de risque

Un prêt garanti repose sur un bien, par exemple une auto. Un prêt non garanti n’en exige pas, mais l’ACFC avertit que le prêteur peut engager des poursuites ou prélever des fonds dans votre compte si vous ne payez pas.

Pour une personne sans emploi, un prêt non garanti est plus difficile à obtenir et son taux est souvent plus élevé. Il évite en revanche de mettre un bien en jeu.

Gardez en tête que l’ACFC rappelle que le taux offert dépend de votre historique de crédit, du type de prêteur et du type de prêt. Deux personnes qui demandent la même somme peuvent donc recevoir des offres très différentes.

Les pièces que le prêteur demandera

Selon l’ACFC, les prêteurs veulent généralement une preuve de revenu régulier, un compte bancaire, une adresse permanente et consultent votre dossier de crédit. Chez Desjardins, les demandeurs sans dépôt direct doivent fournir une preuve de revenu, et un regroupement de dettes exige les relevés des prêts visés.

Préparez vos avis de prestations, relevés bancaires récents et, si vous avez un cosignataire, ses pièces. Un dossier complet évite des allers-retours.

Si plusieurs institutions sont envisagées, demandez à chacune si une demande préalable laisse une trace dans votre dossier. Évitez de multiplier les demandes en quelques jours.

Un prêt de caisse : l’exemple Desjardins

Les membres peuvent demander en ligne un prêt personnel de 1 000 $ ou plus, les non-membres doivent réserver un appel. Le montant approuvé dépend de la capacité de payer et, parfois, de la durée de vie utile du bien financé.

Le taux est fixe ou variable et peut être converti sans frais, selon la page du produit. Le remboursement se fait chaque semaine, aux deux semaines ou chaque mois, et le remboursement anticipé est sans pénalité.

Pour un tout petit besoin : un prêt de coopérative en Colombie-Britannique

Le Fair and Fast Loan de Vancity illustre une approche différente : de 100 $ à 2 500 $, sur un à deux ans, à un taux fixe annoncé de 19 %, avec une approbation fondée sur le revenu plutôt que sur une vérification de crédit. Il est réservé aux membres résidant en Colombie-Britannique et exige une source de revenu régulière.

Ce produit ne s’adresse donc pas à tout le monde, et Vancity précise que les conditions peuvent changer. Il montre surtout qu’une solution moins chère qu’un prêt sur salaire peut exister.

Si vous n’habitez pas en Colombie-Britannique, demandez à votre propre caisse ou coopérative de crédit si elle propose un produit de petit montant semblable.

Taux, durée et coût total

La loi interdit aux prêteurs de charger plus de 35 % par année, frais compris. Entre un taux modéré et ce plafond, l’écart est énorme. Allonger la durée allège la mensualité mais augmente le coût.

L’ACFC cite un prêt de 2 000 $ à 19,99 % : 2 220 $ à rembourser sur 12 mois, mais 3 180 $ sur 60 mois.

Écrivez le coût total en dollars à côté de chaque offre. Cette comparaison toute simple révèle souvent qu’une mensualité plus basse cache un prêt bien plus cher.

• Comparez le coût total du crédit en dollars.
• Demandez si un frais s’applique en cas de remboursement anticipé ou de renégociation.
• Refusez l’assurance prêt si vous n’en voulez pas : elle est facultative.

Pourquoi éviter le prêt sur salaire

Les prêts sur salaire montent à 1 500 $ au plus, sur 62 jours maximum. Dans l’exemple de l’ACFC, 300 $ empruntés 14 jours coûtent 42 $, contre environ 5,92 $ avec une marge de crédit.

Si une marge ou un prêt de caisse est possible, c’est presque toujours plus économique. Quand une personne s’enlise, l’ACFC suggère de consulter un conseiller accrédité ou un syndic autorisé en insolvabilité.

Se protéger des mauvaises surprises

Tout prêteur sérieux vous remet les conditions par écrit : taux, durée, frais, montant total à rembourser. Fuyez celui qui exige un paiement avant de verser les fonds.

En cas de problème, adressez-vous d’abord au prêteur. Si celui-ci est sous réglementation provinciale, comme certaines caisses, contactez l’organisme de réglementation de votre province.

Gardez des copies de tous les documents, y compris les échanges de courriels, pour pouvoir contester un frais que vous ne comprenez pas.