Et lån uten pant, og hva det betyr for deg
Forbrukslån er usikrede lån. Banken har ingen bil eller bolig å gå til hvis betalingene uteblir, og det gjør at de tar høyere rente enn for boliglån. Den viktigste vurderingen er derfor betalingsevnen din.
Hos SpareBank 1 kan du låne inntil 300 000 kroner med inntil fem års nedbetaling, og aldersgrensen er over 20 år. DNB har fleksibel løpetid som du velger i kalkulatoren. Hvor mye du faktisk får, bestemmes etter din egen økonomi.
Hvordan bankene henter inn opplysninger om deg
DNB oppgir at de ved behov bruker BankID og henter inntekts- og gjeldsopplysninger fra Altinn. Det betyr at banken ofte kan se skattemeldingen din og hva du skylder andre. Du kan ikke regne med at en lav inntekt går upåaktet hen.
Derfor lønner det seg å være ærlig i søknaden. Feil eller utelatte opplysninger kan føre til avslag, og i verste fall til at avtalen blir angrepet i ettertid.
Merk deg at et lån som virker lett å få, ofte har høyere kostnad. Hvis du mottar tilbud i innboksen eller på telefon uten å ha bedt om det, bør du la være å svare og heller undersøke selv hos banker du kjenner. Du har ingen plikt til å si ja til noe, og du kan alltid be om betenkningstid.
Rentene varierer mer enn mange tror
På bankenes egne produktsider ligger eksemplene langt fra hverandre. DNB viser et eksempel med 100 000 kroner over fem år og 11,7 prosent effektiv rente, mens SpareBank 1 viser 16,6 prosent effektiv rente i sitt eksempel. Forutsetningene er ikke identiske, og rentene endres, men forskjellen viser hvorfor det lønner seg å sammenligne.
Når inntekten er usikker, blir rentetilbudet ofte dårligere, og noen får avslag. Se på effektiv rente, ikke nominell rente, fordi den inkluderer gebyrer. Over fem år kan forskjellen på noen prosentpoeng utgjøre flere tusen kroner.
Et lite regneeksempel
Tenk deg at du vurderer å låne 50 000 kroner for å dekke en tannlegeregning og en brukt vaskemaskin. Med to ulike effektive renter og samme løpetid får du to ulike totalbeløp. Be begge bankene om å vise hele tilbakebetalingsbeløpet, ikke bare månedsbeløpet.
Spør deretter deg selv om du kan betale beløpet hver måned også i en måned uten noen inntekt, og hvor mye budsjettet ditt tåler. Eksempelet er illustrerende og er ikke et tilbud.
Hvem som har større sjanse, og hvem som bør vente
Personer med uføretrygd, pensjon, deltidsarbeid eller en partner med fast lønn kan stå sterkere enn de som utelukkende lever på midlertidige ytelser. Har du dessuten lite annen gjeld og ingen betalingsanmerkninger, hjelper det.
Har du betalingsanmerkninger, mange kredittkort eller flere småtrekk på kredittsjekken, bør du vente med å søke. Hvert avslag kan gjøre den neste søknaden vanskeligere.
- Samle dokumentasjon på alle inntekter du har.
- Betal ned dyr kredittkortgjeld før du tar nytt lån.
- Søk i få banker, ikke i mange.
Alternativer til forbrukslån
Hvis behovet er en uventet regning, kan det være bedre å be om betalingsutsettelse eller en nedbetalingsavtale direkte hos kreditor. Mange tar imot en realistisk plan hvis du melder fra før fristen.
Dersom behovet er livsnødvendig, kan økonomisk sosialhjelp fra NAV-kontoret i kommunen være riktig vei. Kommunen kan også tilby gratis gjeldsrådgivning. Et lån fra familie med skriftlig avtale kan også være billigere enn en bank, så lenge begge parter er trygge på avtalen.
Har du flere dyre kreditter fra før, kan det virke fristende å samle dem i ett nytt lån. Det kan lønne seg hvis renten blir lavere, men uten arbeidsinntekt er det sjelden lett å få slikt tilbud. Ikke ta opp nytt lån for å betale gammelt uten å regne på totalkostnaden.
Slik unngår du dyre og useriøse tilbud
Vær skeptisk til tilbud som lover lån uavhengig av inntekt, og til alle som ber deg betale et gebyr på forhånd. Det er et typisk varselsignal på svindel. Kontakt alltid banken gjennom kanaler du selv har funnet, ikke via lenker i uanmodede meldinger.
Bruk Finansportalen fra Forbrukerrådet til å se hvordan et tilbud står seg mot markedet, og ta deg tid til å lese hele låneavtalen før du signerer med BankID.
Gjeldsregister og kredittsjekk
Norske banker kan hente opplysninger om usikret gjeld fra gjeldsregistre. Det betyr at kredittkort, forbrukslån og ubrukte kredittrammer blir synlige når du søker, selv om du ikke selv nevner dem.
Ubrukte kredittrammer teller ofte med som potensiell gjeld. Har du kort du ikke bruker, kan det være lurt å si dem opp før du søker, og du bør unngå å søke om nye kreditter uten at du trenger dem.
Ofte stilte spørsmål
Kan en arbeidsledig få forbrukslån i Norge?
Det er ikke forbudt, men banken må mene at du kan betale. Uten arbeidsinntekt er det vanskeligere. Det avhenger av andre inntekter, annen gjeld og betalingshistorikk. Spør banken, og ikke send mange søknader.
Hva er forskjellen på nominell og effektiv rente?
Nominell rente er renten alene. Effektiv rente inkluderer også gebyrer og viser den reelle årlige kostnaden. Når du sammenligner lån fra flere banker, er effektiv rente tallet du bør bruke som utgangspunkt.
Kan jeg bli avvist selv om jeg ikke har betalingsanmerkninger?
Ja. Banken vurderer inntekt, utgifter og gjeld. Selv med ren betalingshistorikk kan en lav eller midlertidig inntekt føre til avslag, fordi lånet ikke har noen sikkerhet som banken kan gå til.
Hvor kan jeg få hjelp hvis jeg allerede har for mye gjeld?
Kommunen tilbyr gjeldsrådgivning, ofte gratis, via NAV-kontoret. Der kan du få hjelp til å lage budsjett, forhandle med kreditorer og vurdere hvilke løsninger som finnes, før du tar opp nytt lån.
Etater og nyttige lenker
- DNB – ForbrukslånUsikret lån uten medlåntaker, fleksibel nedbetaling, eksempel med nominell og effektiv rente, og innhenting av inntektsopplysninger via BankID.
- SpareBank 1 – ForbrukslånForbrukslån inntil 300 000 kroner med inntil fem års nedbetaling, søkt i mobil- eller nettbank, for personer over 20 år.
- Forbrukerrådet – FinansportalenUavhengig tjeneste for å sammenligne banktjenester og se om lånet ditt ligger høyt eller lavt i markedet.
Lenker til eksterne organisasjoner uten kommersiell tilknytning til nettstedet. Sjekk alltid vilkårene direkte hos dem.