Vartojimo kreditas bedarbiams Lietuvoje: kaina, sąlygos ir saugesni pasirinkimai

Kas yra vartojimo kreditas

Tai paskola asmeniniams poreikiams: buities technikai, remontui, medicininėms išlaidoms ar skolų sutvarkymui. Dažniausiai užstato nereikia, todėl palūkanos būna didesnės nei būsto paskolos.

Skolintojas perveda pinigus į jūsų sąskaitą, o jūs per sutartą laikotarpį grąžinate pagrindinę sumą, palūkanas ir mokesčius.

Skirtingai nei būsto paskola, čia nėra užstato, todėl skolintojui svarbiausia, ar pajamų pakaks įmokoms, ir tai tikrinama griežčiau. Tai ypač pastebima, kai pajamos nėra pastovios.

Ką skelbia teikėjai

„Swedbank“ vartojimo paskolos puslapyje nurodomi terminai nuo 6 mėnesių iki 5 metų ir palūkanos nuo 8,9 proc.; standartinis administravimo mokestis yra 1,5 proc. sumos, ne mažiau kaip 30 eurų, nors galioja ir akcijos. „Citadele“ skelbia vartojimo paskolą nuo 500 iki 30 000 eurų, 12–84 mėnesių, metinės palūkanos nuo 6,5 iki 28 proc.

Platus palūkanų intervalas rodo, kad kaina labai priklauso nuo kliento. Jei neturite pastovaus atlyginimo, tikėtinas brangesnis galas.

Konkretus pasiūlymas priklauso nuo jūsų pajamų, kredito istorijos ir paskolos sumos. Todėl bent pirmiausia pasinaudokite kalkuliatoriais, bet atminkite, kad jų rezultatas yra preliminarus ir skolintojo neįpareigoja.

Kaip skolintojas vertina pajamas be atlyginimo

Vertinami visi nuolatiniai pajamų šaltiniai, esami kreditai, kredito istorija ir išlaikytiniai. Nedarbo išmoka ar socialinė parama gali būti paminėta, bet jos laikinumas gali sumažinti suteikiamą sumą.

„Swedbank“ rekomenduoja, kad visų mėnesio įmokų suma neviršytų maždaug 30–40 proc. pajamų. Pagal tokį principą pasiskaičiuokite ir patys, dar prieš teikdami paraišką.

Pasiruoškite paaiškinti savo situaciją. Jei turite santaupų, parodykite, kad jos yra. Jei turite kitų pajamų, pateikite jas patvirtinančius dokumentus. Tvarkingas pasiūlymas dažnai reiškia ir greitesnį sprendimą.

Atkreipkite dėmesį, kad nuo sprendimo iki pinigų gavimo gali praeiti keletas dienų, tačiau neskubėkite sutikti su pirmu pasiūlymu vien dėl greitos išmokos. Pervedimo greitis kainos nepagerina, o skubėjimas yra dažna klaidų priežastis.

Kaip palyginti pasiūlymus

Svarbiausias rodiklis yra bendra vartojimo kredito metinė palūkanų norma (BVKKMN), nes ji parodo ir palūkanas, ir mokesčius. LKU skelbia iliustracinį pavyzdį: 3 000 eurų 60 mėnesių, 10,5 proc. palūkanos ir 2 proc. sutarties mokestis duoda 11,97 proc. BVKKMN ir 3 928,90 euro bendrą grąžinamą sumą.

Tokie pavyzdžiai rodo, kad mokestis keičia kainą. Visada prašykite pateikti sutarties projektą ir perskaitykite jį be skubos.

Atkreipkite dėmesį ir į pasiūlymų pateikimą: akcijos, pavyzdžiui, nulinis administravimo mokestis, galioja tik tam tikrą laiką, todėl neleiskite, kad terminas jus paskubintų. Sprendimą turi lemti kaina ir sąlygos, o ne skubėjimas.

• BVKKMN ir bendra grąžintina suma,
• sutarties sudarymo ir administravimo mokesčiai,
• galimybė grąžinti anksčiau ir jos kaina,
• delspinigiai už vėlavimą.

Pavyzdys: ar tikrai verta skolintis

Šaldytuvas sugedo, o žmogus laiko, kad be jo neišsiverstų. Vietoje 2 500 eurų naujos įrangos pagalvokite apie naudotą ar atnaujintą prietaisą už kelis šimtus. Skola tuomet bus mažesnė, o mėnesio įmoka nedidelė.

Pavyzdys iliustracinis. Pagrindinis principas: skolinkitės mažiausią reikalingą sumą.

Kai pasirinkimas bus aiškus, perskaitykite visą sutartį, ypač skyrius apie delspinigius, ankstyvą grąžinimą ir sutarties nutraukimą. Jei kas nors neaišku, paprašykite paaiškinti raštu.

Rizikos: greitieji kreditai ir apgavikai

Trumpalaikiai greitieji kreditai gali turėti labai aukštą metinę normą. Jei jau vėluojate su kitomis sąskaitomis, jų apskritai verta vengti.

Nemokėkite jokių pinigų iš anksto tarpininkams, žadantiems „garantuotą“ patvirtinimą. Tikrą skolintoją patikrinkite Lietuvos banko sąrašuose.

Išmokite atskirti pagrįstą poreikį nuo impulsyvaus. Pirkimą, kuris nėra neatidėliotinas, dažnai galima atidėti keliems mėnesiams ir sukaupti dalį sumos, taip sumažinant skolos dydį ir palūkanas.

Kaip nuspręsti žingsnis po žingsnio

Pirmiausia surašykite mėnesio pajamas ir būtinas išlaidas. Tada apskaičiuokite, kokią įmoką išgalite, ir tik po to kreipkitės dėl paskolos. Palyginkite bent du pasiūlymus, pavyzdžiui, banko ir kredito unijos.

Jei prašymas atmestas, paprašykite paaiškinimo ir nespauskite kitos paraiškos tuoj pat, nes dažnos užklausos gali kenkti kredito istorijai.

Jeigu keli skolintojai atsako neigiamai, tai ne būtinai reiškia, kad problema ta, jog dar neradote tinkamo. Gali būti, kad esamos skolos ar pajamos tiesiog neleidžia saugiai skolintis, ir tuomet geriau ieškoti kito sprendimo.

Verta paminėti ir tai, kad sutartis gali numatyti draudimą nuo nedarbo ar ligos. Pasidomėkite, ką jis iš tikrųjų apima, kiek kainuoja ir ar jis privalomas, nes tokia paslauga padidina bendrą išlaidų sumą.

Kai paskola neišeitis

Pasidomėkite savivaldybės socialine parama, išmokų atidėjimu ir derybomis su sąskaitų tiekėjais. Skolų problemos atveju kreipkitės dėl nemokamos teisinės pagalbos.

Darbo paieška per Užimtumo tarnybą taip pat gali greičiau atkurti pajamas nei papildoma skola.

Be to, būtinai išsaugokite sutarties kopiją ir įmokų grafiką. Jei kils ginčas, jie bus svarbiausi įrodymai. Nesutarus su skolintoju, galima kreiptis į Lietuvos banko vartotojų ginčų nagrinėjimo tarnybą.

Nepasirašykite vartojimo kredito sutarties tą pačią dieną, kai gaunate pasiūlymą. Kelios valandos ramaus apsvarstymo ir sutarties perskaitymas iki galo apsaugo nuo sprendimų, dėl kurių vėliau gailimasi. Jei kas nors spaudžia skubėti, tai ženklas sustoti ir patikrinti pasiūlymą dar kartą.