Qué es un préstamo personal y qué no es
Es una suma entregada de una vez que se devuelve en cuotas fijas durante un plazo acordado. A diferencia del préstamo de auto, normalmente no hay garantía, así que el prestamista se apoya sobre todo en su historial de crédito y sus ingresos.
Ahí está la dificultad cuando no hay empleo. Un prestamista tradicional puede negarse o cotizar una tasa alta, y las ofertas rápidas y fáciles por internet suelen ser las más caras.
Si lo que necesita son unos cientos de dólares, dígalo al solicitar. Los préstamos pequeños y cortos de una entidad de socios suelen ser más fáciles de manejar que uno grande, y pedir menos deja margen en el presupuesto si la búsqueda de empleo se alarga.
Qué examina el prestamista
Esperan preguntas sobre su historial, sus deudas actuales, sus gastos de vivienda y los ingresos que pueda documentar. Según la entidad, pueden contar prestaciones, el sueldo de su pareja, una pensión o una oferta de trabajo firmada.
Muchas cooperativas explican sus criterios en la página del préstamo. Self-Help Credit Union, por ejemplo, indica que su préstamo de firma se dirige a socios con buen crédito, y ofrece además un préstamo para construir crédito pensado para establecer o mejorar el historial.
- Informe de crédito, con cuentas en cobranza y atrasos recientes.
- Obligaciones mensuales totales frente a ingresos documentados.
- Antigüedad en su domicilio y en su banco.
- Si dispone de un codeudor.
- El destino y el monto solicitado.
Círculos de préstamo: una opción social sin intereses
Mission Asset Fund organiza los Lending Circles: grupos de 6 a 12 personas que reúnen dinero y cada integrante recibe el préstamo por turno. Su página menciona montos de 300 a 2400 dólares, pagos mensuales típicos de 50 a 200 dólares y reporte de los pagos a las tres agencias de crédito.
La página no detalla requisitos ni ubicaciones, así que empiece por la solicitud en línea y pregunte a la organización o a sus socios qué se aplica donde usted vive. El círculo solo funciona si puede cumplir cada mes, porque los demás dependen de su pago.
Préstamos para construir crédito en entidades de socios
Algunas cooperativas diseñan préstamos pequeños para formar historial más que para financiar una compra. Self-Help describe su préstamo para construir crédito como una forma de establecer crédito nuevo o sumar un registro positivo, con revisión gratuita del puntaje FICO y asesoría personal.
Antes de solicitar, pregunte si parte del dinero queda retenido hasta terminar de pagar, cuál es la tasa APR y si podrá cubrir la cuota solo con sus prestaciones. Hasta el préstamo más barato perjudica si se omite un pago.
La trampa de los préstamos de día de pago
La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB) los define como préstamos cortos y caros, a menudo de 500 dólares o menos, que vencen en el siguiente día de pago. Con cargos de 10 a 30 dólares por cada 100, un préstamo de dos semanas equivale a una tasa anual cercana al 400 %.
El prestamista puede debitar su cuenta directamente, y las renovaciones suman cargos sin reducir lo que debe. Cuando ya falta dinero, pagar todo de golpe es justo lo que más cuesta cumplir.
Vías más baratas que conviene intentar primero
Pida al acreedor un plan de pagos o una fecha posterior; solicitarlo no cuesta nada. Llame a la empresa de servicios, al arrendador o a la oficina de facturación del hospital antes de endeudarse para pagarles, pues muchos tienen procedimientos para casos de dificultad.
Un adelanto pequeño de la familia, anotado con fecha y monto, también cuida la relación. Los asesores de crédito de organizaciones locales sin fines de lucro pueden revisar todo su presupuesto y decirle si un préstamo es realmente la herramienta adecuada.
Cómo protegerse
Pida por escrito la tasa APR, el total a devolver y todos los cargos. Descarte a quien garantice aprobación, pida dinero por adelantado o le exija decidir en minutos.
Lleve un registro de cada solicitud y presente pocas, porque las solicitudes formales dejan consultas en su informe. Si algo sale mal, puede presentar una queja ante la CFPB o el regulador de su estado.
Preguntas frecuentes
¿Puedo obtener un préstamo personal sin trabajo en EE. UU.?
A veces, si acredita otros ingresos documentados, como prestaciones, el sueldo de su pareja, una pensión o una oferta de trabajo firmada, o si tiene un codeudor. Muchos prestamistas lo rechazarán y ninguno puede prometer con honestidad una aprobación.
¿Qué es un Lending Circle?
Es un grupo de personas que reúnen dinero para que cada integrante reciba un préstamo por turno. La versión de Mission Asset Fund informa los pagos a las agencias de crédito. Consulte su página para ver montos vigentes y cómo solicitar.
¿Por qué se consideran arriesgados los préstamos de día de pago?
Son préstamos cortos y caros que suelen pagarse en un solo desembolso. La CFPB explica que uno típico de dos semanas equivale a cerca del 400 % anual, y las renovaciones añaden cargos sin reducir el saldo.
¿Un préstamo para construir crédito mejora mi puntaje?
Puede ayudar si la entidad informa los pagos puntuales a las agencias de crédito y usted paga todas las cuotas. Pregunte por intereses, cargos y si parte de los fondos queda retenida, pues un pago omitido puede dañar su historial.
Organismos y enlaces útiles
- Mission Asset FundOrganización sin fines de lucro con Lending Circles: préstamos sociales pequeños con reporte a agencias de crédito (en inglés).
- Self-Help Credit UnionCooperativa con préstamo de firma y préstamo para construir crédito, con asesoría gratuita (en inglés).
- Consumer Financial Protection BureauExplica qué son los préstamos de día de pago, su costo y los riesgos (en inglés).
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