Verbraucherkredit für Arbeitslose in der Schweiz: Bedingungen, Kosten und Alternativen

Rechtlicher Rahmen: Das Konsumkreditgesetz

Barkredite, Kleinkredite, Leasing und Kartenkredite für private Zwecke fallen unter das Konsumkreditgesetz (KKG). Es verpflichtet Kreditgeber zur Prüfung der Kreditfähigkeit und schützt Sie mit einer Widerrufsfrist von 14 Tagen.

Die Auszahlung erfolgt deshalb erst nach Ablauf dieser Frist. PostFinance wie BEKB weisen auf diesen Ablauf hin.

Für Arbeitslose ergibt sich daraus ein praktisches Problem: Ohne laufenden Lohn lässt sich die Tragbarkeit der Raten kaum belegen. Das Gesetz schützt damit auch Sie vor einer Verschuldung, die Sie nicht mehr bewältigen könnten.

Was PostFinance verlangt

Die Privatkredite von PostFinance werden über bob Finance vermittelt. Es sind CHF 1'000 bis CHF 80'000 bei Laufzeiten von 6 bis 84 Monaten möglich, die Zinssätze liegen zwischen 3,95 und 8,90 Prozent. Antragstellende müssen 18 bis 64 Jahre alt sein, einen unbefristeten Arbeitsvertrag haben, in der Schweiz wohnen und ein Schweizer Bankkonto besitzen.

Für Arbeitslose ist das Produkt damit in der Regel nicht zugänglich. Eine optionale Restschuldversicherung deckt Arbeitslosigkeit, Arbeitsunfähigkeit und Invalidität.

Prüfen Sie die Konditionen jeweils auf der aktuellen Produktseite. Zinssätze und Bedingungen können sich ändern, und die Vermittlungspartner wechseln gelegentlich.

Der Barkredit der BEKB

Die Berner Kantonalbank vermittelt einen Barkredit der Cembra Money Bank. Er geht bis CHF 250'000, die Laufzeit beträgt 12 bis 84 Monate bei festen Monatsraten, vorzeitige Rückzahlung ist möglich. Vorausgesetzt werden Wohnsitz in der Schweiz, Schweizer Bürgerrecht oder gültige Aufenthaltsbewilligung, ein ungekündigtes Arbeitsverhältnis und Kreditwürdigkeit.

Zinssätze nennt die Produktseite nicht, sie werden im Antrag oder auf Anfrage mitgeteilt. Eine Ratenversicherung bei unfreiwilliger Arbeitslosigkeit ist gegen Gebühr wählbar.

Sinnvoll ist es, vor einem Antrag einen eigenen Überblick über Verpflichtungen zu erstellen. So vermeiden Sie Überraschungen bei der Prüfung und können Angaben im Antrag korrekt machen.

ZEK, IKO und Ihre Spuren im Register

Die Informationsstelle für Konsumkredit (IKO) ist die gesetzlich vorgesehene Stelle, an die Kreditgeber private Kredite, Leasingverträge und Kartenkredite melden. Die ZEK ist ein davon unabhängiger Verein, der Informationen zur Kreditwürdigkeit bündelt.

Beide Register sorgen dafür, dass Ihre bestehenden Verpflichtungen bei einem neuen Antrag bekannt sind. Mehrere gleichzeitige Anfragen bei verschiedenen Instituten sind deshalb keine gute Strategie.

Wenn Sie Daten zu Ihrer Person erfahren möchten, die bei diesen Stellen geführt werden, können Sie gemäss den Informationen der Stellen ein Auskunftsgesuch stellen. Falsche Einträge lassen sich berichtigen.

Angebote richtig vergleichen

Aussagekräftig sind der effektive Jahreszins, die Laufzeit und die Gesamtkosten in Franken. Zinsen sind nur ein Teil, hinzu kommen mögliche Versicherungsprämien.

Denken Sie auch an den Fall, dass Ihr Einkommen später wegfällt: Eine Ratenversicherung greift meist nur bei Arbeitslosigkeit nach Vertragsabschluss und hat Höchstgrenzen.

Rechnen Sie ausserdem, wie sich die Rate zu den Fixkosten verhält. Als grobe Faustregel sollte nach Abzug aller Pflichtausgaben noch ein Puffer für Unvorhergesehenes bleiben. Fehlt dieser Puffer schon ohne Kredit, ist eine zusätzliche Monatsrate nicht tragbar, egal wie günstig der Zins erscheint.

• effektiver Jahreszins und Gesamtbetrag
• Höhe der Monatsrate im Verhältnis zum freien Budget
• Versicherungsprämie und Leistungsumfang
• Bedingungen bei vorzeitiger Rückzahlung

Realistische Alternativen bei Ablehnung

Hilft die Bank nicht, lohnt sich zuerst ein Haushaltsbudget und danach ein Gespräch mit der Schuldenberatung. Auch ein Darlehen von Verwandten mit schriftlichem Vertrag kann tragbarer sein als ein Kredit zu Marktkonditionen.

Wer ein Geschäft aufbauen will, kann einen Mikrokredit prüfen. Für laufende Ausgaben bleibt der Weg über Zahlungsvereinbarungen mit den Gläubigern.

Gemeinsamer Antrag

Eine Mitantragstellerin oder ein Mitantragsteller mit festem Einkommen verbessert die Chancen, haftet aber vollumfänglich für den Kredit.

Betrügerische Vermittler

Vorsicht bei Anzeigen, die jedem einen Kredit versprechen, auch Arbeitslosen. Häufig stecken Vorschussgebühren oder Datensammler dahinter. Kein regulärer Kreditgeber sagt vor der Prüfung zu.

Prüfen Sie Firmensitz, Handelsregistereintrag und den Hinweis auf den effektiven Jahreszins. Schicken Sie keine Ausweiskopie, bevor Sie diese Punkte geklärt haben.

Beispiel: Kredit für eine Laptop-Anschaffung

Ein frei erfundenes Beispiel: Eine Person bekommt Arbeitslosentaggelder und möchte CHF 2'000 für einen Laptop zur Stellensuche ausgeben. Die Bank lehnt wegen fehlendem Arbeitsvertrag ab.

Eine praktikable Lösung wäre ein günstiges Occasionsgerät, ein Ratenzahlungsangebot des Händlers mit klar ausgewiesenen Kosten oder die Frage nach Leihgeräten in Bibliotheken oder Beratungsstellen. Auch das RAV kann bei Bewerbungsausgaben ein Ansprechpartner sein.

Der Fall zeigt, dass der Weg selten über einen grossen Kredit führt. Oft genügt eine kleinere, kostengünstige Lösung, die das Budget nicht langfristig belastet.