Autoleasing für Arbeitslose in der Schweiz: Prüfung, Kosten, Alternativen

Leasing ist rechtlich ein Konsumkredit

Das Schweizer Konsumkreditgesetz erfasst auch Leasingverträge, gleich wie Privatkredite und Kreditkarten. Es gilt bei Beträgen von 500 bis 80 000 Franken und einer Dauer über drei Monaten, wenn ein gewerblicher Anbieter an eine Privatperson vergibt.

Die Gesellschaft muss deshalb prüfen, ob Sie die Raten ohne Überschuldung tragen können, und meldet den Vertrag an die Zentralstelle für Kreditinformation. Ohne stabiles Einkommen ist genau diese Prüfung die Hürde.

Der Gesetzgeber will damit verhindern, dass Verträge geschlossen werden, die die Betroffenen später nicht mehr bedienen können. Bei Fehlern in dieser Prüfung kann der Kreditnehmer unter Umständen von Zinsen und Kosten befreit werden.

Wie die Rechnung aufgebaut ist

Sie bezahlen die Nutzung, nicht das Eigentum. Bei Cembra läuft der Antrag über den Autohändler, markenunabhängig. Am Ende geben Sie das Fahrzeug zurück oder leasen ein neues.

Die Rate ergibt sich aus Barpreis, kalkuliertem Restwert, jährlicher Kilometerleistung und Zins. Das Beispiel von Cembra: Barpreis 42 000 Franken, Restwert 16 800 Franken, 15 000 Kilometer pro Jahr, 48 Raten zu je 672.20 Franken inklusive MwSt., Nominalzins 5,99 Prozent (effektiv 6,16 Prozent), ohne Amortisation und Versicherung.

Die Migros Bank zeigt in ihrem Beispiel 30 000 Franken Barpreis, 48 Monate und 10 000 Kilometer pro Jahr bei einem effektiven Jahreszins von 4,06 Prozent. Das sind Rechenbeispiele und keine Zusage für Ihren Fall.

Der kalkulierte Restwert ist ein Schlüsselpunkt: Je tiefer er angesetzt ist, desto höher fallen die Raten aus. Prüfen Sie auch, ob die erste Rate höher ist als die folgenden, wie im Beispiel der Migros Bank, wo eine erste Rate von 1 450 Franken und danach 47 Raten zu 438 Franken ausgewiesen sind.

Die Vertragsklauseln, die Geld kosten

Vergleichen Sie den effektiven Jahreszins statt nur die Monatsrate. Lassen Sie sich Restwert, Freikilometer, Preis pro Mehrkilometer und die Berechnung bei vorzeitiger Auflösung zeigen. Cembra verweist dafür auf seine Allgemeinen Leasingbedingungen, die man vollständig lesen sollte.

Beide Beispielrechnungen weisen ausdrücklich aus, dass Amortisation und Fahrzeugversicherung nicht enthalten sind. Diese Kosten kommen zur Rate hinzu.

Unterschätzt wird oft die Frage, wer bei Schaden oder Totalverlust zahlt. Klären Sie dies vor dem Vertragsabschluss schriftlich mit dem Händler und der Gesellschaft.

• effektiver Jahreszins und Gesamtkosten;
• Restwert und Rückgabezustand;
• Freikilometer und Preis pro Mehrkilometer;
• Berechnung bei vorzeitiger Auflösung.

Warum Leasing ohne Stelle selten klappt

Leasinggesellschaften verlangen in der Regel einen sauberen Betreibungsregisterauszug und ein ausreichendes, regelmässiges Einkommen. Taggelder der Arbeitslosenversicherung betragen 70 oder 80 Prozent des versicherten Verdienstes und sind befristet, was die Beurteilung erschwert.

Mehrfachanträge ändern daran nichts. Jede Absage bringt Sie näher an einen unnötigen Eintrag bei der Auskunftsstelle als an einen Vertrag.

Fragen Sie bei jeder Gesellschaft nach, ab welcher Dauer des Bezugs von Taggeldern oder Beschäftigungsverhältnis sie Anträge prüft. Die Praxis ist nicht einheitlich.

Absicherung und Verhalten bei Jobverlust im Vertrag

Cembra bietet eine Ratenversicherung an, die bei Krankheit, Unfall oder unverschuldeter Arbeitslosigkeit greift. Die Migros Bank vermittelt ihr Leasing über die Plattform gowago, vollständig online, und weist darauf hin, dass die Vergabe von einer erfolgreichen Bonitätsprüfung abhängt.

Verlieren Sie die Stelle während der Laufzeit, informieren Sie die Leasinggesellschaft sofort und vor dem ersten Zahlungsrückstand. Früh geführte Gespräche lassen mehr Spielraum als eine Mahnung.

Lassen Sie sich Zusagen und Vereinbarungen schriftlich bestätigen. Mündliche Absprachen helfen nicht, wenn später eine Zahlungsfrist strittig wird.

Mobil bleiben, ohne einen Vertrag zu unterschreiben

Ein ÖV-Abo, Carsharing oder ein Tagesmietwagen kostet während einiger Monate oft weniger als ein eigenes Fahrzeug. Verlangt ein künftiger Arbeitgeber ein Auto, fragen Sie, ob es ein Geschäftsfahrzeug gibt.

Ein günstiger Occasionswagen aus Erspartem vermeidet mehrjährige Verpflichtungen. Für die Jahresrechnung hilft Budgetberatung Schweiz mit Vorlagen und einem Budgetrechner.

Falls Ihnen eine Stelle in Aussicht steht, die ein Auto verlangt, schildern Sie dem Arbeitgeber Ihre Lage offen. Manche Firmen bieten Fahrspesen oder ein Geschäftsfahrzeug an.

Ein Gedankenspiel zum Vergleich

Ein Mann ist seit fünf Monaten ohne Arbeit und erhält ein Angebot für eine feste Stelle an einem schlecht erschlossenen Ort. Bevor er einen Leasingvertrag unterzeichnet, rechnet er zwölf Monate durch: Rate samt Versicherung gegenüber einem Abo und einem bar bezahlten Occasionswagen.

Er wartet bis zur ersten Lohnabrechnung, um dem Gesuch einen echten Nachweis beizulegen. So vermeidet er eine Ablehnung und einen zusätzlichen Eintrag.