Billån til arbejdsløse personer i Danmark: sådan vurderer banken din sag

Hvad en bank ser på, når du er uden job

Et billån er et almindeligt kreditprodukt. Banken skal kunne se, at du kan betale ydelsen hver måned i hele lånets løbetid, også hvis bilen bliver dyrere i drift end ventet.

Når du er arbejdsløs, bliver spørgsmålet, hvor stabil din indkomst er, og hvor længe den løber. Hver långiver fastsætter selv sine krav, så to banker kan give to forskellige svar på samme ansøgning.

Nogle banker spørger også til, hvor længe du har været uden job, og om du har en aftale om kommende arbejde. Det er rimelige spørgsmål, og et ærligt svar er bedre end et pænt, som ikke kan dokumenteres bagefter.

• type og forventet varighed af din indkomst, fx dagpenge eller kontanthjælp
• din eventuelle partners indkomst, hvis I søger sammen
• eksisterende lån, kreditkort og faste udgifter som husleje
• opsparing eller kontant udbetaling, du kan indskyde
• oplysninger om betalingsanmærkninger i kreditoplysningsbureauer

Når bilen koster mindre, bliver sagen lettere

Jo lavere lånebeløb, desto mindre skal budgettet bære. En brugt bil til en overkommelig pris giver en ydelse, som en bank lettere kan acceptere, end en ny model med lang løbetid.

Tænk også på, at prisen på bilen kun er begyndelsen. Forsikring, grøn ejerafgift, brændstof, syn og reparationer kommer oveni, og de skal passe ind i det samme månedlige rum som afdraget.

Et eksempel på et banktilbud med miljøprofil

Merkur Andelskasse tilbyder både elbillån og et almindeligt billån. Ifølge andelskassens egen beskrivelse finansieres brugte plug-in-hybrid-, benzin- og dieselbiler i energiklasse A til A+++, mens nye benzin- og dieselbiler ikke finansieres.

Lånet bliver billigere, jo mere miljøvenlig bilen er. Siden angiver ikke faste krav til indkomst, udbetaling eller løbetid, så en samtale med en rådgiver er nødvendig. Andre banker har helt andre vilkår.

Medansøger, sikkerhed og pant i bilen

Hvis din egen indkomst ikke rækker, kan en medansøger med fast job ændre billedet. Husk, at medansøgeren hæfter for hele gælden, ikke kun for en halv del. Det er et stort ansvar, som bør aftales skriftligt og åbent.

Mange billån sikres med pant i bilen, så banken har en tryghed, hvis ydelserne stopper. Det betyder også, at du ikke kan sælge bilen frit, før lånet er afklaret. Spørg altid, hvad der sker ved førtidig indfrielse.

Overvej også, om en pårørende hellere vil stille sikkerhed end låne sammen med dig. Konsekvenserne er forskellige, og en rådgiver kan forklare forskellen, før nogen skriver under på noget, de ikke kan overskue.

Sammenlign de samlede omkostninger

Det eneste tal, der kan sammenlignes på tværs af tilbud, er de årlige omkostninger i procent (ÅOP). Den samler renten og gebyrer. Bed om et standardiseret tilbud fra mindst to udbydere, og læg dem side om side.

Se også på etableringsgebyr, krav om kasko, tinglysningsafgift og vilkårene for at betale ekstra af. Et lån med lavere rente, men dyre tillæg, kan ende med at blive det dyreste.

Alternativer, hvis banken siger nej

Et afslag er ikke en dom over din økonomi. Det kan betyde, at tidspunktet er forkert. Overvej at spare op til en billigere bil, købe kontant eller vente, til en ny indkomst er på plads.

Har du et konkret jobtilbud, hvor bilen er nødvendig, kan du nævne det for banken. Bor du et sted med lidt kollektiv trafik, er delebil, samkørsel eller en cykel med el en periode et billigere svar end en lang gæld.

Hvis banken afslår, så spørg om årsagen. Nogle gange handler det om en enkelt oplysning, der kan rettes, for eksempel en gammel betalingsanmærkning eller et kreditkort, du ikke bruger, men som tæller med som mulig gæld.

Brug tiden på at ordne det, der kan ordnes, før du søger igen.

Eksempel på en overkommelig plan

Forestil dig en person på dagpenge, der skal bruge bil til et nyt job om to måneder. I stedet for at låne til en nyere bil sparer vedkommende op til en brugt model og låner kun differencen med en medansøger.

Pas på fristende tilbud og forskudsbetaling

Lån, der lover svar på få minutter uden nogen vurdering, bør vække mistanke. Betal aldrig et gebyr på forhånd for at få et lån udbetalt. Seriøse banker trækker omkostninger i selve lånet.

Tjek, at udbyderen er registreret hos Finanstilsynet, før du giver oplysninger eller underskriver. Læs hele aftalen, også de små bogstaver, og gem en kopi.

Trin for trin: fra budget til underskrift

Start med at finde ud af, hvor meget du kan afsætte hver måned uden at skære i mad, husleje og regninger. Det tal er dit loft, uanset hvad en bank er villig til at tilbyde.

Vælg derefter en bil, hvis samlede driftsudgifter passer under loftet. Indhent tilbud fra to eller tre udbydere, og sammenlign ÅOP og samlet tilbagebetaling. Læs aftalen igennem hjemme, og tag dig tid til at sove på den.

Til sidst kontrollerer du forsikringen, vælger en betalingsdato kort efter, at din ydelse er udbetalt, og gemmer alle papirer. Mangler du overblik, kan en gratis gældsrådgiver gennemgå tallene sammen med dig.