Lening voor werklozen met inkomensgarantie-uitkering (IGU) in België

Wat de inkomensgarantie-uitkering inhoudt

De inkomensgarantie-uitkering (IGU) is een aanvulling van de RVA op het loon van een deeltijdse werknemer die werkzoekende blijft. Je ontvangt ze via je uitbetalingsinstelling, zoals een vakbond of de Hulpkas voor Werkloosheidsuitkeringen.

Voor een kredietgever bestaat je inkomen dus uit twee delen met een verschillend karakter: een loon uit een arbeidscontract en een uitkering die van administratieve voorwaarden afhangt.

De IGU volgt dus je activiteit: veranderen je uren of je loon, dan verandert ook het bedrag dat je krijgt. Dat is een verschil met een vast maandloon, en kredietgevers houden er rekening mee.

Ze is bovendien geen blijvend recht zonder voorwaarden. Je moet beschikbaar blijven voor werk en je formaliteiten naleven, anders kan de uitbetaling stoppen.

Voorwaarden volgens de RVA

Volgens de RVA mag je gemiddeld normaal bruto maandloon niet hoger zijn dan 2.233,61 euro, en dat geldt ook voor het loon van de maand zelf. Je contractuele uurrooster is hoogstens vier vijfde van een voltijdse job.

Je moet beschikbaar blijven voor de arbeidsmarkt en je werkgever naar passende vacatures vragen. De aanvraag verloopt met formulier C131A via je uitbetalingsinstelling binnen twee maanden, en maandelijks vul je een formulier C3 in.

Word je ontslagen en ga je daarna deeltijds aan de slag bij dezelfde werkgever, dan geldt eerst een wachtperiode van drie maanden.

Hoe een bank naar zo'n inkomen kijkt

Een loon met arbeidscontract is concreet en controleerbaar. De IGU hangt af van je rechten en maandelijkse formaliteiten, en dat vinden sommige banken minder stabiel.

Verzamel loonfiches, je contract en de afrekeningen van je uitbetalingsinstelling. Hoe duidelijker je kunt aantonen dat het bedrag regelmatig binnenkomt, hoe vlotter het gesprek verloopt.

Banken hanteren eigen regels. Vraag vooraf hoe zij de IGU meetellen.

Een praktische tip is om de afrekeningen van drie tot zes maanden te verzamelen. Ze tonen dat de aanvulling elke maand binnenkomt en laten de adviseur toe een gemiddelde te nemen in plaats van één enkele maand.

Een veranderlijk recht

De hervorming van de werkloosheidsverzekering beperkt uitkeringen in de tijd. Voor deeltijdse werknemers die de IGU ontvangen op het ogenblik dat hun recht eindigt, voorziet de RVA een overgangsregel: zij behouden de IGU zolang ze minstens halftijds blijven werken, onder voorwaarden.

Reken daarom ook een scenario zonder IGU door. Kun je de aflossing nog betalen als de aanvulling wegvalt? Als het antwoord nee is, kies dan een lager bedrag.

Informeer ook bij je uitbetalingsinstelling of de RVA wanneer je situatie wordt herzien, zodat je geen verrassingen krijgt tijdens de looptijd van je lening.

Waar kun je terecht om te lenen

ING toont op haar website een persoonlijke lening die je online kunt simuleren en aanvragen, zonder dat je voor bedragen tot 50.000 euro facturen moet voorleggen. Dat is een algemeen aanbod voor alle klanten, geen speciale formule voor werklozen.

Crédal biedt een begeleid sociaal krediet aan mensen met een sociale uitkering of een laag beroepsinkomen, voor onder meer een tweedehandsvoertuig, kosten voor een opleiding of medische uitgaven. Het bedrag ligt tussen 500 en 10.000 euro, met inkomensgrenzen. Let op: Crédal werkt voor inwoners van Wallonië en het Brusselse Gewest, niet van het Vlaamse Gewest.

Een lening voor een klein bedrag en een korte looptijd is overigens makkelijker te verdedigen dan een groot krediet over tien jaar, bij welke bank je ook aanklopt.

Controleer bij elke aanbieder het jaarlijks kostenpercentage en het totaal dat je terugbetaalt. Zo vergelijk je echt appelen met appelen.

Een rekenvoorbeeld om het idee te begrijpen

Sofie werkt vier dagen per twee weken en ontvangt de IGU. Ze telt loon en IGU samen, haalt huur, energie en bestaande afbetalingen eraf en houdt een marge over voor onverwachte kosten.

Het resterende bedrag deelt ze door twee om een voorzichtige maandlast te bepalen. Dit is een fictief voorbeeld van een methode, geen garantie dat een bank akkoord gaat.

Daarna vergelijkt ze de totale kost van een lening met de optie om een tijdje een fiets te huren. Zo'n vergelijking kost weinig moeite en voorkomt veel vergissingen.

Risico's en waarschuwingen

Een lening die te nauw op je budget aansluit, wordt een probleem zodra je loon of uitkering daalt. De aflossing loopt immers gewoon door.

Wees op je hoede voor aanbieders die geld vragen vóór de uitbetaling of een lening garanderen zonder onderzoek. Bij betalingsproblemen kun je terecht bij een dienst schuldbemiddeling, bijvoorbeeld via het OCMW.