Autolening voor werklozen in Nederland: zo beoordelen banken je aanvraag

Een autolening is meestal een persoonlijke lening

In Nederland is een autolening bij een bank doorgaans gewoon een persoonlijke lening die je voor een auto gebruikt. Het bedrag wordt in één keer op je rekening gestort, je betaalt elke maand een vast bedrag aan rente en aflossing en de auto is meteen van jou.

Dat verschilt van dealerfinanciering, waarbij de auto vaak pas helemaal van jou is als de lening is afbetaald, en van private lease, waarbij je de auto nooit bezit.

Wat banken van je willen weten

Een bank wil vooral zeker zijn dat je de maandtermijn jarenlang kunt betalen. ABN AMRO noemt voor zijn autolening bijvoorbeeld een minimumleeftijd van 21 jaar, woonplaats in Nederland en voldoende inkomen, zonder een vast minimumbedrag te noemen.

Wat 'voldoende' is, bepaalt de bank per aanvraag. Werk je niet, dan wordt gekeken naar de soort uitkering, de resterende duur daarvan en wat er daarnaast binnenkomt.

Ook de auto zelf telt mee: sommige kredietgevers vragen om een offerte of koopovereenkomst van de verkoper. Een bank wil begrijpen waarvoor het geld bedoeld is en of het bedrag past bij dat doel.

• inkomen uit uitkering, pensioen, alimentatie of werk van een partner;
• vaste lasten zoals huur, zorgpremie en energie;
• bestaande leningen en je BKR-registratie;
• of je een huis huurt of bezit, wat bij sommige banken de rente beïnvloedt.

Waarom een uitkering moeilijk ligt

Een werkloosheidsuitkering is per definitie tijdelijk. Banken zien dan een risico dat het inkomen halverwege de looptijd wegvalt, vooral bij een lening van vijf of acht jaar.

Meer kans bestaat als je een partner met vast inkomen hebt die meetekent, als de uitkering nog lang doorloopt of als je al een getekend contract voor nieuw werk hebt. Zonder een van deze factoren blijft een afwijzing een reële mogelijkheid.

Kosten: kijk naar het totaalbedrag

De rente hangt af van het bedrag, de looptijd en je persoonlijke situatie. ABN AMRO publiceert op zijn pagina rekenvoorbeelden, maar benadrukt dat jouw rente anders kan uitvallen.

Vergelijk altijd het jaarlijkse kostenpercentage, dus rente plus eventuele afsluitkosten, en het totaal dat je over de hele looptijd terugbetaalt. Een lagere maandlast door een langere looptijd betekent bijna altijd meer rentekosten.

Vergeet de kosten van de auto zelf niet. Wegenbelasting, verzekering, brandstof en onderhoud komen bovenop de maandelijkse aflossing. Tel ze bij elkaar op en kijk of het totaal past binnen je maandbudget.

Vervroegd aflossen

Controleer of je zonder boete extra mag aflossen. Bij ABN AMRO is dat volgens de eigen pagina mogelijk, maar voorwaarden verschillen per bank.

Een rekenvoorbeeld ter illustratie

Stel dat iemand met een WW-uitkering een tweedehandsauto van 7.000 euro wil kopen. Een bank kan weigeren omdat de uitkering over twee jaar eindigt. Is de auto nodig voor een sollicitatie of voor een baan die al is toegezegd, dan kan een toezegging op papier de beoordeling veranderen.

Is er niets toegezegd, dan kan een kleinere auto van 3.000 of 4.000 euro, deels uit spaargeld betaald, een realistischer plan zijn dan één groot bedrag lenen.

Andere wegen als de bank nee zegt

Vraag eerst of je gemeente een vorm van bijzondere bijstand of een sociale lening kent voor noodzakelijke vervoerskosten. Dat is geen vanzelfsprekend recht en het hangt af van je situatie en van de gemeente.

Daarnaast kun je een goedkopere auto kopen met spaargeld, een medeaanvrager vragen of tijdelijk kiezen voor deelauto, fiets en openbaar vervoer. Een lening van familie kan ook, mits je schriftelijk afspreekt wat er wanneer wordt terugbetaald.

Ook de aankoop zelf maakt verschil. Een auto van vijf of tien jaar oud kost een fractie van een nieuw model, waardoor je een kleiner bedrag nodig hebt dat een bank sneller verantwoord vindt. Laat een tweedehandsauto voor aankoop keuren door een onafhankelijke garage, zodat een onverwachte reparatie je budget niet alsnog laat ontsporen.

Aanvragen zonder fouten

Vraag niet bij een hele reeks aanbieders tegelijk een lening aan: elke kredietaanvraag kan zichtbaar worden bij het BKR en meerdere afwijzingen geven een slechter beeld. Maak liever eerst een berekening en vraag daarna bij één of twee banken een indicatie aan.

Houd je laatste uitkeringsspecificatie, je beschikking van UWV of de gemeente, een identiteitsbewijs en je bankafschriften bij de hand.

Vraag bij een offerte ook of extra aflossen kan en wat er gebeurt als je tijdelijk niet kunt betalen. Sommige aanbieders staan dat toe, andere niet. Weet je dit vooraf, dan kun je een tegenvaller opvangen zonder in de problemen te komen.

Pas op voor oplichters

Aanbieders die 'altijd een lening' beloven, vooraf kosten vragen of alleen via een berichtendienst bereikbaar zijn, zijn een rood signaal. Een betrouwbare kredietverstrekker beschikt over een vergunning van de Autoriteit Financiële Markten en vraagt niets voordat de lening is uitbetaald.

Twijfel je, zoek dan het bedrijf op in het AFM-register en praat met een onafhankelijke hulpverlener voordat je tekent.