Autoleasing työttömälle Suomessa: yksityisleasingin ehdot ja vaihtoehdot

Mitä yksityisleasing tarkoittaa

Leasingissa auto on rahoittajan omistuksessa ja sinä maksat sen käyttöoikeudesta sovitun ajan. Sopimuskauden päättyessä auto palautetaan, ellei muuta ole sovittu. Danske Bankin autorahoitussivun mukaan tavallisesti maksat kiinteää kuukausihintaa, joka voi sisältää myös huollon.

Se eroaa autolainasta ratkaisevasti: lainalla auto tulee omaksi, leasingilla ei. Siksi kuukausierä voi olla lainaa pienempi, mutta et kerrytä omaisuutta.

Käytännössä tämä tarkoittaa, että sopimuksen alussa sinun kannattaa selvittää kolme asiaa: kuinka pitkä sopimuskausi on, paljonko autolla saa ajaa vuodessa ja millä ehdoilla auto palautetaan. Nämä kolme seikkaa vaikuttavat enemmän kokonaiskustannukseen kuin pelkkä kuukausihinta.

Mitä kuukausihinta kattaa

OP Autoleasingin sivun mukaan yksityisleasing tarjoaa uusia autoja, myös täyssähkö- ja hybridimalleja, yhteistyöliikkeiden kautta. Hintaan vaikuttavat merkki, malli, varustelu, sopimuksen pituus ja vuotuinen ajomäärä.

Kuukausihintaan sisältyvät OP:n kuvauksen mukaan tavanomaiseen käyttöön liittyvät huollot ja korjaukset, renkaat sekä valitut lisäpalvelut. Vastuu- ja kaskovakuutus, ajoneuvovero, pesut ja energiakulut eivät sisälly hintaan.

Muista, että sopimuksen muutokset ja muut palvelut maksavat erikseen hinnaston mukaan. Lue hinnasto ennen sopimusta.

Vertailua varten kannattaa pyytää tarjous vähintään kahdelta eri tarjoajalta samalla sopimuskaudella ja samalla ajomäärällä. Silloin hinnat ovat oikeasti vertailukelpoisia, eikä edullinen kuukausihinta kätke taakseen lyhyempää sopimusta tai pienempää ajomäärää.

Jos mahdollista, vertaa OP:n kaltaista pankkien omaa leasingtarjontaa sekä autoliikkeiden ja rahoitusyhtiöiden tarjouksia. Kysy jokaiselta, mikä on sopimuskausi, paljonko ajomäärää on mukana ja mitä maksaa ylitys.

• sisältyy: huollot, korjaukset, renkaat ja valitut lisäpalvelut
• ei sisälly: vakuutukset, ajoneuvovero, pesu ja polttoaine tai sähkö
• hintaan vaikuttavat sopimuskausi ja ajomäärä

Miten leasingpäätös tehdään

Rahoittaja tekee luottopäätöksen, kuten lainassakin. OP:n mukaan leasingpäätös tulee yleensä pankin aukioloaikana, viimeistään seuraavana pankkipäivänä hakemuksen jälkeen. Päätökseen vaikuttavat tulot, menot, maksuhistoria ja muut velat.

Sivulla ei ole lueteltu tarkkoja hyväksymiskriteerejä, joten ehtoja ei voi päätellä etukäteen. Työttömyysetuus voidaan katsoa tuloksi, mutta sen jatkuvuus ja pieni koko tekevät päätöksestä epävarman.

Jos hakemus hylätään, pyydä perustelu ja tarkista omat luottotietosi. Joskus syy on vanha maksuhäiriömerkintä tai korkea muu velkataakka, jonka voi selvittää ennen uutta hakemusta. Älä hae usealta toimijalta peräkkäin ilman suunnitelmaa.

Hakemuksen yhteydessä rahoittaja kysyy yleensä tuloista, menoista ja muista veloista. Anna tiedot totuudenmukaisesti: virheelliset tiedot voivat johtaa päätöksen purkuun ja heikentää tulevia hakemuksia.

Miksi työttömälle leasing on riskialtis

Leasingsopimus on tyypillisesti määräaikainen, ja sen ennenaikainen purkaminen voi tulla kalliiksi. Jos työtön jää ilman tuloja tai etuus muuttuu, kuukausimaksu on silti maksettava, eikä auton palautus aina poista velvoitetta.

Siksi sopimusta tehdessä kannattaa kysyä kirjallisesti, mitä tapahtuu, jos haluat lopettaa kesken kauden, ja mitä ylikilometrit tai vauriot maksavat palautuksessa.

Huomioi myös, että kaikilla vuokra- tai leasingsopimuksilla on usein ehdot, jotka koskevat auton kuntoa palautettaessa. Tavallista kulumista sallitaan, mutta selvät vauriot, puuttuvat huoltokirjaukset tai ylikilometrit voivat johtaa lisämaksuun. Kysy, miten kunto arvioidaan ja kuka sen tekee.

Esimerkki laskelmasta

Kuvitellaan henkilö, jonka kuukausitulo on työttömyysetuus ja jonka asumiskulut vievät suuren osan siitä. Leasingin kuukausihinta ei saa vaarantaa vuokraa, ruokaa eikä sähkölaskua. Luvut ovat kuvitteellisia, mutta laskentatapa on yleispätevä.

Laske ensin kiinteät menot, vähennä ne tuloista ja lisää kuukausihintaan vakuutus, vero ja polttoaine. Jos jäljelle ei jää varaa yllätyksille, sopimus on liian raskas.

Toinen esimerkki: henkilö saa yleistukea ja hakee leasingia, koska ajattelee kuukausimaksun olevan ennustettava. Ennustettavuus on todellinen etu, mutta se toimii vain, jos tulot ovat yhtä ennustettavat. Tuen pienentyminen tai päättyminen voi muuttaa laskelman kokonaan.

Kolmas näkökulma on ajomäärä. Jos käytät autoa vähän, edullisin ajomäärävaihtoehto riittää, mutta jos tarvitset autoa työmatkoihin, liian pieni ajomäärä johtaa ylikilometrimaksuihin. Arvioi ajotarpeesi realistisesti ennen kuin valitset sopimuksen.

Vaihtoehtoja leasingille

Käytetty auto käteisellä on usein turvallisin ratkaisu, koska siihen ei liity sopimusvelvoitetta. Toinen vaihtoehto on osamaksu: Danske Bankin sivun mukaan auto toimii siinä vakuutena, mutta omistus siirtyy vasta viimeisen maksun jälkeen, ja yleensä vaaditaan käsiraha.

Jos autoa tarvitaan vain satunnaisesti, autojen kimppakäyttö tai lyhytaikainen vuokraus voi tulla halvemmaksi kuin sitova sopimus. Julkinen liikenne on usein vaihtoehto kaupunkialueilla.

Kun joka kuukausi on tiukka, neuvoa kannattaa pyytää talous- ja velkaneuvonnasta ennen kuin otat uusia sitoumuksia. Palvelu on maksutonta ja luottamuksellista.

Jos tarvitset autoa työhön, selvitä, korvaako työnantaja ajokuluja tai onko työpaikalla yhteiskäyttöautoja. Pelkkä työtarjous ei vielä riitä tulolähteeksi, kun rahoittaja arvioi hakemusta, joten odota allekirjoitettua työsopimusta ennen suuria sitoumuksia.

Huijausten ja ylivelkaantumisen välttäminen

Leasingiin liittyy huijausyrityksiä, joissa edullista kuukausihintaa tarjotaan kiireellä ja etukäteismaksua vaatien. Tee sopimus vain tunnetun rahoittajan tai auto­liikkeen kanssa ja varmista, että yhteydenotto tulee viralliselta sivulta.

Älä allekirjoita mitään paikan päällä tehtävää nopeaa tarjousta ilman aikaa lukea ehdot. Pyydä kopio sopimuksesta ja vertaa kokonaiskustannukset koko sopimuskaudelta.

Tarkista, että leasingyhtiö tai rahoittaja on Suomessa toimiva luottolaitos tai rekisteröity toimija. Epäselvässä tapauksessa kysy Finanssivalvonnalta tai kuluttajaneuvonnalta ennen kuin annat henkilötietoja tai maksat mitään.

Leasingsopimuksen ehdoissa kannattaa kiinnittää huomiota myös siihen, kuka vastaa vahingoista, mitä tapahtuu auton varkaustapauksessa ja miten sopimus siirretään tai irtisanotaan. Kysy epäselvät kohdat kirjallisesti.